Банкиры пытаются растянуть расплату с клиентами на 10 дней

Банки не оставляют попытки добиться смягчения нормы самой обсуждаемой ст. 9 закона "О национальной платежной системе" (НПС). Она должна вступить в силу с 1 января 2014 года и касается возврата средств клиентам кредитных организаций в случае их несанкционированного списания. Крупнейшие игроки, в числе которых Сбербанк и ВТБ, обратились в Минфин и ЦБ с предложением увеличить срок возврата с одних суток, что сейчас предусмотрено поправками к статье, до 10 дней. Об этом "Известиям" сообщила зампред ВТБ24 Екатерина Петелина.

Изначально указанная норма закона о НПС, обязывающая банки в течение суток возмещать клиенту ущерб от несанкционированного списания средств с их счетов, должна была заработать с начала 2013 года. Но по инициативе госбанков, которые заявили о неготовности работать по новым правилам, вступление в силу этой нормы было отложено на год. Таким образом, она начнет действовать через три с половиной месяца, но банковское сообщество по-прежнему настаивает на необходимости ее корректировки. 

На данный момент в случае несанкционированного списания денежных средств со счета клиента банк сначала инициирует расследование и только потом выплачивает клиенту компенсацию.

— Если же банк прежде будет обязан возместить клиенту ущерб, а потом выяснит, что данная операция не являлась мошеннической, то непонятно, каким образом возвращать обратно выплаченную клиенту сумму, — говорит Петелина.

Поэтому, по ее мнению, банкам необходимо дать 10 дней, чтобы иметь возможность разобраться в ситуации.

— Мы поддерживаем дух закона, направленный на усиление контроля со стороны клиентов за своими операциями и на урегулирование системы обмена информацией с банком. Но мы не поддерживаем букву закона. Опасаемся, что она сыграет на руку мошенникам, которые на этом не совсем продуманном механизме смогут с банков требовать большие деньги. Это значит, что добросовестным клиентам придется платить за мошенников, — поясняет позицию банкиров представительница ВТБ24.

Наряду с этим банковское сообщество предложило прописать в законе  ответственность клиента за получение уведомления о совершенной операции, а также четко определить их способы. Банкиры настаивают, что после получения клиентом сообщения о списании средств, тому достаточно суток для того, чтобы заявить о своем несогласии с операцией. По истечении этого срока, считают в кредитных организациях, в возвращении денег клиенту должно быть отказано.

Кроме того, банкиры хотят застраховать себя от технических неполадок. Ведь клиент всегда может сказать, что не получал уведомления.

— Исходя из норм, содержащихся в законе, может получиться так, что банк свое обязательство по уведомлению клиента выполнит, например, посредством SMS, но клиент его не получит по той или иной причине. Например, сообщение придет с задержкой, мобильный телефон будет разряжен и прочее, — отмечает Петелина.

В минувшую пятницу вопрос о сроках поднимался на совещании рабочей группы Минфина по совершенствованию банковского законодательства, которая занимается разработкой поправок. Но пока, судя по всему, инициатива банкиров не находит поддержки. Наоборот, финансовое ведомство нацелено поддержать клиентов кредитных организаций.

— В текущей версии закреплено увеличение срока, в течение которого клиент вправе сообщить банку о своем несогласии с проведенной операцией, с одного до 30 дней. Однако данная версия не является окончательной, в течение месяца рабочая группа Минфина по совершенствованию банковского законодательства будет ее дорабатывать с учетом поступивших предложений, — сообщил "Известиям" замминистра финансов Алексей Моисеев.

Но представители банковского лобби не сдаются. Президент НП НПС Андрей Емелин заявил, что точка не поставлена. 

— Идут интенсивные консультации, и решения могут быть предложены радикально противоположные. Обсуждается более сложное решение, которое будет не общим и лобовым, а комплексным, где будут учтены различные нюансы, — рассказал Емелин. 

Аналитик УК "Финам Менеджмент" Максим Клягин считает, что необходимо реализовать наиболее сбалансированный сценарий, при котором удастся достичь разумного компромисса. С одной стороны, соблюсти принцип "презумпции невиновности" клиента и максимально обеспечить его права, поскольку это критично важно для сохранения высокого доверия граждан к безналичным операциям и платежной системе в целом. С другой стороны, конечно, не перекладывать все без исключения издержки на финансовые организации. В частности, отмечает Клягин, для кредитных институтов требование уведомления без описания конкретных параметров и условий процедуры, исключающей взаимную ответственность пользователя, несомненно, означает не только рост издержек, но и риски правового характера.

Председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков выступает категорически против увеличения срока возврата средств, списанных в результате действий мошенников. Он указывает, что в законодательстве практически всех развитых стран мира уже десятилетия есть норма, по которой, как правило, возврат средств происходит на основании одного телефонного звонка клиента. А разбирательства начинаются уже потом.

В России, негодует Аншаков, введение этой нормы и без того сильно затянулось. При этом страдают добросовестные клиенты банков. Сегодня в производстве Общества защиты прав потребителей находится несколько крупных дел о несанкционированном списании со счета граждан до 1,5 млн рублей.

— И в банках в этих случаях ссылаются на то, что ответственности за действия мошенников не несут, хотя происходит это по их косвенной вине. Кредитные организации недостаточно тратят средств на защиту системы от хакеров. Либо это непрофессиональный подход, либо просто экономия, — настаивает защитник прав потребителей. — У добросовестных банков, которые хорошо выстроили систему защиты, украсть деньги клиентов крайне сложно. И в развитых странах на этом не экономят, поскольку понимают, что доверие граждан к банковской системе стоит дороже.

По данным платежных систем Visa и Mastercard, из года в год потери от мошенничества по банковским картам растут: если в 2008 году они составляли 762 млн рублей, то в 2010-м — уже 1,4 млрд рублей, в 2011-м — 2,4 млрд рублей.