Доходно ли ОСАГО: разбираемся в убытках страховщиков

Доходно ли ОСАГО?

Это связывают с тем, что тарифы повысили только в конце года с одновременным увеличением лимитов по "железу" и, самое главное, с тем, что срок, в течение которого обращаются потерпевшие по убыткам, составляет три года, а иногда и более. Не изменит ситуацию даже апрельское повышение тарифов, утверждают страховщики, финансовую нагрузку которых увеличили также и новые правила компенсации вреда здоровью.

Начиная с 2003 года (когда появилось обязательное страхование для автовладельцев) тарифы на ОСАГО повышались два раза – в октябре 2014 и апреле 2015 года. И каждое повышение влекло за собой обвинение со стороны автомобильного сообщества. Дескать, страховые компании получают огромные премии, выплачивают мало, а значит, ни о какой убыточности говорить не стоит.

Правозащитники даже цифры приводят. Вот, к примеру, по итогам 2012 года страховщики собрали по ОСАГО 120 млрд руб. премии, а выплатили 61 миллиард. И якобы почти половина осела в карманах страховых компаний. Так ли это?

Берем за основу 2012 год. Страховщики заключили 37,5 млн договоров ОСАГО на сумму 112 млрд руб. Выплаты в 2012 году — 62 млрд руб. Но на этом строить выводы нельзя. Судите сами. Страховые компании выплатили в 2012 году (по договорам, заключенным в том же году) только 14 млрд рублей компенсаций! Так значит прибыль страховщиков еще больше? Нет.

Остальные выплаты – это выплаты по ранее заключенным договорам: и в 2011-м, и в 2010-м, и даже 2009-м году! Страховщики, собирая страховые премии, должны резервировать фонды, из которых производятся и будут производиться – в течение трех лет после заключения договора – выплаты. Иными словами, компании не тратят весь остаток, а часть его резервируют под будущие выплаты.

Дальше. По договорам, заключенным в 2012 году, страховые компании выплатили: в том же 2012 году (как уже отмечалось) – 14 млрд руб. компенсаций (или 19%), в 2013 году – еще 42 млрд. руб. (или 56%), в 2014 году – 11 млрд руб. (или 14%), и даже в первом квартале 2015 года – 0,3 млрд руб. (или 1%).

По словам Андрея Кинякина, управляющего партнера Akteon Asset Management, формирование автоматизированной информационной системы РСА (АИС РСА) началось только в 2013 году и за 2011-2012 годы загружались исторические данные, по 2012 году существует недозагрузка данных в АИС РСА по выплатам на сумму около 8 млрд руб. (или 10%). Эксперт полагает, что выплаты по договорам 2012 года продолжатся в течение всего 2015 года. То есть недостаточно просто посчитать отношение выплат к сборам за год – нужно учитывать, сколько из собранных в конкретном году премий страховщики выплатят в последующие годы.

Но и это не все. Нужно помнить о выплатах пострадавшим в ДТП. С компенсациями по "жизни и здоровью" процесс еще более длинный – там нет срока исковой давности. Случается, что страховщик платит 3 тыс. руб. каждый месяц на протяжении нескольких лет. И сумма по этому виду возмещения в общем объеме может быть внушительной. В частности, за 2012 год при собранных страховых премиях на 112 млрд руб. выплаты в целом будут больше 75 млрд руб. Насколько, сказать сложно: сделать прогноз выплат по жизни и здоровью сейчас невозможно.

Теперь рассмотрим 2014 год. Собрано 147,3 млрд руб. При этом, по данным АИС РСА, по договорам, заключенным в 2014 году, выплачено в прошлом году 22,6 млрд руб. Если опыт 2012 года перенести на данные по 2014 году, то получается следующая картина.

Предположительный объем выплат без учета повышения страховых сумм по имуществу составит 96 млрд руб.

При этом необходимо учесть, что четверть всех договоров ОСАГО в 2014 году заключено со страховой суммой по имуществу в размере 400 тыс. руб. (увеличенный лимит). По данным АИС РСА, средняя выплата за 4-й квартал 2014 года и 1-й квартал 2015 года выше на 19% по сравнению со средней выплатой за первые 9 месяцев 2014 года.

Кроме этого, будут в соответствии с инфляцией обновляться справочники РСА (стоимость восстановительного ремонта по Единой методике), что также должно привести к росту средней выплаты. Таким образом, общие выплаты по договорам, заключенным в 2014 году, по мнению экспертов, достигнут 150,9 млрд руб., что как раз и может принести убытки страховщикам в размере 3,6 млрд руб. Как будет на самом деле, мы узнаем не раньше 2017 года.

Источник: За рулем