Отныне банкам придется раскрыть все «карты» потребительского кредитования перед своими клиентами

Вчера, 16 января, в "Вестнике Банка России" Центробанк опубликовал документ, согласно которому банки будут обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам. Это указание Банка России номер 1759-У "О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года номер 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" и письмо номер 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", - сообщает ИА "Росбалт".

Теперь человек, решивший занять денег у банка, перед тем как поставить свою подпись в договоре, будет проинформирован о наличии таких банковских "козырей", как комиссия за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций, страховки и других дополнительных расходов. Эти простые "инструменты" зачастую увеличивают эффективную процентную ставку, скажем, до 90% вместо заявленных 25%.

Согласно поправкам в положение 254-П, с 1 июля 2007 года банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.

История с выяснением реальных процентных ставок у некоторых банков началась еще в 2004 году, когда Федеральная антимонопольная служба (ФАС) установила многочисленные факты введения граждан в заблуждение при предоставлении потребительских кредитов. Изучив условия кредитования примерно в 100 банках, она обнаружила, что реальные ставки значительно выше объявленных. Обещая гражданам кредит под 17-25% годовых, многие банки опускали часть существенной информации, что делало кредит дороже в несколько раз.

В конце 2004 года ФАС возбудила дело против банка "Русский Стандарт", который подозревался в нарушении закона о конкуренции на рынке финансовых услуг. Тогда, по словам замруководителя ФАС Андрея Кашеварова, в ФАС жаловались клиенты “Русского стандарта” из Казани и Москвы.

Первая жалоба касалась условий договора кредитования: в кредитном соглашении банка не было указано, что комиссия за обслуживание кредита в 1,9% от суммы берется ежемесячно. Вторая касалась текста информационного письма, которое прилагалось к кредитной карте, выдаваемой клиенту. В нем было указано, что та же комиссия в 1,9% берется в течение расчетного периода, но не уточнялось, чему этот период равен. “Русский стандарт” тогда отделался лишь легким испугом, пойдя навстречу ФАС, но прецедент был создан.

В мае прошлого года ФАС и Банк России разработали совместные рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. А уже в июне на сайте Федеральной антимонопольной службы (ФАС) появился список банков, в который вошли кредитные организации, соблюдающие эти рекомендации. Списком в открытом доступе могли пользоваться все, кто хотел брать кредит по-честному, однако, по всей видимости, и этих мер оказалось мало.

Стоит отметить, что новые требования Банка России сулят большую головную боль банкам, работающим в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт.

Дело в том, что в этом сегменте наиболее высокая разница между заявленной ставкой и реальной. В связи с этим многие клиенты могут попросту отказаться от кредита, узнав, сколько придется переплачивать. С одной стороны банки могут потерять часть клиентов, но с другой — эти изменения могут привести к сокращению числа не возвратов по кредитам.

Еще летом 2006 года председатель Банка России Сергей Игнатьев заявлял, что население из-за непрозрачной схемы возврата средств зачастую оказывается не в состоянии расплатиться с банком, что приводит к увеличению так называемых "плохих" кредитов (то есть просроченных или вовсе не выплачиваемых).

По официальным данным, сейчас количество невозвращенных кредитов составляет 2,6% от общей суммы выданных ссуд. Однако в некоторых банках, особенно занимающихся экспресс-кредитованием, количество "плохих" займов доходит до 20%. При таких темпах невозвратов и до банковского кризиса недалеко, предупреждают эксперты.