Центробанк пустит банки к зарплатам россиян

Банки смогут получать информацию о доходах граждан от Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России. Правда, не самостоятельно, а посредством бюро кредитных историй (БКИ), которым планируется дать доступ в базы ФНС и ПФР. Об этом говорится в письме за подписью зампреда Центробанка Михаила Сухова (копия есть у "Известий").

Между ведомствами и банками — кредитные истории

— Банк России поддерживает мнение относительно значимости для кредитных организаций достоверных данных о доходах заемщиков, которыми располагают ФНС и ПФР, — пишет Сухов. — Указанная информация вкупе со сведениями об обязательствах заемщиков, доступных в БКИ, позволит банкам осуществлять оперативную, полноценную и эффективную оценку финансовой нагрузки граждан [соотношение долга и дохода физлиц, DTI].

Как указывает Сухов, в настоящее время ЦБ обсуждает с ПФР и ФНС вопрос обеспечения возможности для банков подтверждать на основе информации из этих структур данные о доходах заемщиков, информацию о работодателе и страховом номере индивидуального лицевого счета.

Российские банки несколько лет добивались доступа к официальным данным налоговиков, и сейчас идет речь об установлении опосредованного доступа — электронного информационного взаимодействия по цепочке: ФНС/ПФР–БКИ–банки. То есть в бюро кредитных историй, которые появились в России в 2005 году, будет поступать информация о доходах клиентов, и эти сведения будут включаться в состав кредитных историй, доступ к которым банки получают по запросам, за деньги.

Опрошенные банкиры говорят, что страдают из-за кредитного мошенничества, будучи не способными оценить финансовое состояние клиента, — отсюда дополнительный импульс показателям по просрочке. Например, анализ на подлинность справки физлица о доходах (2-НДФЛ) и персонифицированной отчетности, направляемой работодателем в ПФР, трудоемок и требует от сотрудников банка глубоких знаний в сфере бухучета. Но и так с высокой точностью подделки не выявить. Прямые запросы банков к работодателю клиента также не гарантируют должной степени достоверности предоставляемой заемщиком информации, указывает председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Любая компания вправе отказать в предоставлении таких данных, ссылаясь на конфиденциальность сведений о своих работниках. Кроме того, не исключен сговор. При этом проведение банком консультаций с налоговиками и сотрудниками ПФР для получения информации о налогоплательщиках и застрахованных лицах ничем не регламентировано.

То, что банки с подачи ЦБ получат доступ к базам ПФР и ФНС через БКИ, позволит вообще отказаться от необходимости предоставления клиентами справок 2-НДФЛ, говорят опрошенные банкиры. Также исчезнет нужда в звонках работодателям — все данные о месте работы заемщика и его доходе можно будет получать через БКИ.

Кто выиграет от проекта

— Предлагаемые изменения, с одной стороны, позволят более достоверно оценить доход потенциального заемщика и, соответственно, определить оптимальную сумму кредита, с другой стороны, упростят для клиента процедуру подачи заявки на кредит: не нужно будет предоставлять справку о доходах и документ, подтверждающий занятость, — говорит замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. — Информации из ПФР и ФНС будет достаточно для оценки кредитоспособности заемщика. Особенно это актуально для клиентов, у которых головная организация располагается не в том городе, где работает сам сотрудник. В таких случаях справки и копии трудовой книжки могут подготавливаться со стороны бухгалтерии и отдела кадров вплоть до 1–2 недель с учетом доставки до города, где фактически работает сотрудник.

Начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев предположил, что ФНС и ПФР проще и быстрее наладить взаимодействие с несколькими крупными игроками, чем налаживать онлайн-каналы с сотнями банков. Как говорят, абсолютное большинство банков, которые работают в розничном сегменте и выдают кредиты, пользуются услугами БКИ. Обращения банков в БКИ с запросами об "официальных доходах заемщиков", скорее всего, будут квалифицироваться как дополнительные платные услуги. Сейчас одна кредитная история стоит в районе 30–50 рублей за штуку, а 50–70% положительных решений о выдаче кредита принимаются на основе кредитного отчета из БКИ.

— Стоимость услуги должна быть минимальна, это не должно быть этаким эксклюзивом и стоить безумных денег, — считает директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. — По сути, это частно-государственное партнерство, так как в информации из ФНС и ПФР заинтересованы все участники рынка, в том числе государство в лице регулятора.

Как отмечает начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов, при условии, что данные будут передаваться через БКИ, особых рисков новация не несет. Банки будут получать информацию строго по запросам, а не массивом данных, что исключит соблазн использовать данные ПФР и ФНС в маркетинговых целях, например для массовой рассылки предодобренных кредитных предложений.

— Именно поэтому бюро кредитных историй из этой цепочки исключать не стоит, — считает Павлов.

По последним данным, в реестре БКИ, который ведет Центробанк, значится 25 бюро. Но почти весь рынок у трех крупнейших игроков — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), "Эквифакс" и Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Акционерами НБКИ выступают АРБ, итальянский коллектор CRIF SpA, американская компания TransUnion, а также ряд банков. ОКБ создано международной компанией Experian и группой "Интерфакс" в 2004 году под названием "Экспириан-Интерфакс". В 2009 году 50% акций бюро приобрел Сбербанк. В октябре 2011-го компанию переименовали в ОКБ. Компания "Эквифакс" основана в 1899 году в США. Сейчас это интернациональная компания, которая представлена в 17 странах по всему миру, включая Россию.

Эти бюро свои доходы не раскрывают; по последним доступным данным базы СПАРК, например, НБКИ за 2012 год получила чистую прибыль в размере 127,7 млн рублей (при выручке 635,9 млн рублей). У ОКБ это 107 млн рублей чистой прибыли при выручке в 286,3 млн рублей. У "Эквифакса" доступна статистика только за 2009 год (16,3 млн и 47 млн рублей соответственно).

В упомянутых трех бюро затруднились сказать, будут ли дороже кредитные истории с официальными выписками и насколько. Директор НБКИ Алексей Волков лишь заверил, что предоставление данных из ПФР и ФНС будет технологичным и исключающим любую возможность доступа третьих лиц к персональным данным гражданина. Гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский, однако, отмечает, что реализация нововведения сопряжена с определенными техническими трудностями. Более удобный вариант взаимодействия БКИ и ПФР/ФНС, по словам Зеленского, — верификация данных, которые заемщик предоставляет банку. То есть БКИ направляет к пенсионщикам или налоговикам запрос о проверке подлинности информации о работодателе, стаже и доходе. У такого варианта есть еще один неоспоримый плюс: БКИ и банки не смогут получить доступ ко всей конфиденциальной информации из базы данных ПФР/ФНС.

Как решить проблему с персональными данными

В ПФР считают, что у идеи есть несостыковки с законодательством о персональных данных.

— Информация о страховых взносах на пенсионное страхование и сведения о зарплате находятся в базе персонифицированного учета пенсионных прав граждан, которую ведет Пенсионный фонд, — отметили в ПФР. — Это персональные данные, которые по закону могут использоваться только в целях пенсионного обеспечения. Информация о состоянии пенсионных счетов также по запросу представляется самим гражданам, всё остальное противоречит закону. При этом важно отметить, что такую информацию в банки может предоставлять сам гражданин, используя в том числе выписки ПФР о состоянии его индивидуального пенсионного счета или документы из ФНС, которые также свободно по запросу предоставляются гражданам.

Юрист компании "Юков и партнеры" Рустам Батыров также указывает, что доступ к базам данных ПФР и ФНС нарушает законодательство о персональных данных и налоговую тайну. Однако партнер правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры" Юрий Федоров не согласен с этой точкой зрения.

— На практике банкам нетрудно будет подстраховываться, — говорит Федоров. — Получить на этапе рассмотрения заявки от заемщика согласие на доступ к его персональным данным несложно. С таким согласием все положения законодательства о защите информации будут соблюдаться. Сама создаваемая новая реальность представляется знаковой: фактически общество делает шаг в сторону перехода в состояние с более высокой прозрачностью личных доходов. В перспективе можно ожидать, в частности, снижение уровня серых зарплат и меньшую комфортность при легализации коррупционных доходов, а значит, и частичную потерю заинтересованности в них.