Правительство придумало, как спасти ипотеку

Рынок ипотечного кредитования в РФ замер в конце года после повышения ставки ЦБ с 16 декабря с 10,5% до 17% годовых. Банкиры ожидают обвала рынка. Ситуацию призвана спасти банковская лицензия для АИЖК, которое после этого помимо развития рынка ипотечных облигаций для банков вполне сможет привлекать и сбережения граждан для кредитования ипотеки.

Согласно последним данным ЦБ, ситуация с долгами по ипотеке в России до повышения ставки ЦБ складывалась не самая страшная за последние годы. Доля ипотечных кредитов без просрочки платежей снизилась с 1 января 2014 г. на 1 ноября с 96,05% до 95,27%, при том, что сумма ипотечных кредитов выросла на 26% - с 2,7 трлн до 3,4 трлн руб., сообщают vestifinance.ru.

Заметней всего выросла доля кредитов с просроченными платежами от 1 до 30 дней – с 1,5% до 2,1%. По остальным срокам просрочки ситуация намного лучше, например, с просроченными платежами от 31 до 90 дней зафиксирован рост с 0,41% до 0,59%.

Но это было до того момента, когда ЦБ повысил ставку до невозможных 17%. Как сообщил "Вести.Экономика" представитель Сбербанка – до этого момента в крупнейшем комбанке России можно было получить кредит на ипотеку по 14% годовых, а после взлета курса доллара до 80 руб. и последующего решения ЦБ поднять ставку до рекордного уровня в 17% – Сбербанк выдает кредит уже под 20% годовых. На эту ставку ориентируются и остальные банки и кредитуют ипотеку сейчас по такой доходности за исключением счастливчиков, получивших одобрение ипотечного кредита по низкой докризисной ставке.

Кроме того, сейчас резкого ужесточились требования к заемщикам – одобряется лишь каждая четвертая заявка. Этот показатель в 2-3 раза хуже докризисного.

Участники рынка - банки, клиенты, застройщики и риэлторы - находятся в шоке – такая стоимость кредита грозит убить ипотеку, которая до последнего момента росла рекордными темпами в 30-40% в год.

Спасти положение призвано АИЖК, которое стояло у истоков рынка с 1998 г.

Правительство РФ поручило Банку России выдать Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) банковскую лицензию до 1 февраля.

Это поможет решить 4 важных задачи по развитию рынка ипотеки:

• Во-первых, это ускорит процесс рефинансирования банков через АИЖК, тогда как ранее это делал перегруженный полномочиями мегарегулятор за счет общего рефинансирования банков, в котором была предусмотрена и поддержка ипотеки. После получения банковской лицензии АИЖК сможет совместно с банками разрабатывать более гибкие схемы рефинансирования и реализовывать их при минимальном участии ЦБ, тогда как ранее мегарегулятор медлил с реализаций этих предложений.



• Во-вторых, за счет выпуска новых ипотечных облигаций и рефинансирования планируется увеличить объем строительства жилья Эконом-класса.



• В-третьих, АИЖК будет развивать строительство арендного жилья и льготной ипотеки для отдельных льгот граждан – военным, учителям, врачам и т.д.



• В-четвертых, для снижения ставки по ипотеке АИЖК предлагает увеличить объем рефинансирования ипотечных закладных и разрешить банкам высвобождать капитал по хорошим кредитам.

Среди приоритетных предложений АИЖК, внесенных в правительство, и ускоренное развитие рынка ипотечных ценных бумаг.

Пока известно, что АИЖК объединят с Фондом содействия развитию жилищного строительства (Фонда РЖС) и добавят в уставный капитал новой структуры 13,5 млрд руб. за счет федеральной программы "Жилище" на 2011-2015 годы.

Ранее при создании АИЖК правительство внесло в его уставной капитал 95,5 млрд и предоставило госгарантии на 200 млрд руб.

Планируется также, что АИЖК будет работать в связке с банком, к которому может быть присоединено агентство. Таким образом, новая структура сможет привлекать сбережения рядовых граждан и работать как банки, которые заметную часть вкладов физлиц направляют в ипотечные кредиты.

Кроме того, АИЖК сможет заметней играть роль на ипотечном рынке за счет увеличения финансирования ипотечных проектов и предлагая более выгодные ставки, вытесняя с рынка недобросовестных игроков.

Россия не первой столкнулась с необходимостью реформирования ипотеки. После кризиса в США в 2007-2008 г.г., возникшего из-за неконтролируемого роста объема производных ценных бумаг по ипотечным залоговым облигациям, местные власти решили реформировать рынок ипотечного кредитования.

Сейчас в США, ранее поддерживаемые правительством ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac, которые упаковывали банковские закладные в ипотечные облигации для фондового рынка, ликвидируются. Вместо них создается Федеральная корпорация страхования ипотеки, которая будет выпускать ипотечные ценные бумаги с федеральной гарантией.