Сбербанк придумал, как взять у россиян безотзывные деньги

Сертификаты надежнее для банков

Госбанк уже преуспел в "сертификатном" направлении: клиенты получают SMS следующего содержания: "Что выгоднее вклада? Сберегательный сертификат! Высокий доход — до 9,75% годовых и надежная защита Ваших сбережений. Звоните 88005555674, назовите код [10-значный код]. Ваш Сбербанк".

Банк, проанализировав потребительское поведение, сделал вывод о том, что покупка сберегательного сертификата может быть интересна клиентам, пояснили SMS-рассылку в Сбербанке.

По сути, сберсертификат — это ценная бумага, которая имеет четыре основных отличия от банковского вклада. Сертификат нельзя пополнить, как вклад. Однако сертификат, в отличие от депозита, можно подарить кому-либо, скажем, на свадьбу: в итоге получать средства будет тот, кто предъявил сертификат к оплате. Сберсертификат оформляется как свидетельство, которое предъявляется к оплате по истечении срока действия, вкладчики же оформляют договор с банком. Но самое главное — сберегательные сертификаты не подпадают под систему страхования вкладов, то есть если банк, выдавший сертификат, лишится лицензии, то о 700 тыс. руб. компенсации можно забыть.

При этом ставки по сберсертификатам выше, чем по вкладам. В Сбербанке максимальная доходность по первым означена в SMS — 9,75% на трехлетние сертификаты, тогда как по вкладам это 8,75%. Сейчас и сертификаты, и вклады можно истребовать досрочно, но с потерей доходности: вместо декларируемых процентов клиент получает минимальные 0,01% годовых в обоих случаях. Но если вклад пролежал в Сбере более шести месяцев, при досрочном расторжении договора клиент может рассчитывать на 2/3 ставки.

Антикризисная мера

Логика госбанка, который предлагает клиентам перейти на сберсертификаты, в другом, говорят опрошенные "Известиями" эксперты. Сами сертификаты существуют с 1998 года. Однако 1 февраля 2013-го вступают в силу поправки в Гражданский кодекс, которые сделают невозможным досрочное истребование размещенной на сертификате суммы.

— Норма о сберегательных сертификатах, предполагающая отказ вкладчика от права досрочного получения денежных средств по ним, включена в проект изменений Гражданского кодекса, который рассматривается Госдумой, — поясняет гендиректор АСВ Александр Турбанов. — Этот законопроект был принят в апреле этого года в первом чтении. В планах законодателей ввести его положения в действие с 1 февраля 2013 года.

Введение безотзывных сертификатов является своего рода антикризисной мерой, говорит руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" Станислав Волков.

— Сбербанк хочет получить более стабильные пассивы, то есть средства, по которым клиенты не будут массово обращаться за досрочным снятием, — объясняет собеседник "Известий". — Как альтернатива вкладам, которые до сих пор не стали безотзывными, сберсертификат для банка — неплохой выход, но их надо раскрутить, сделать понятными населению. Кроме того, сберсертификаты на предъявителя не подпадают под систему страхования вкладов, соответственно, банкам не нужно производить ежеквартальные отчисления в фонд страхования вкладов и они могут предложить более высокую ставку для клиента.

— Такое впечатление, что Сбербанк загодя готовится к возможному набегу вкладчиков на банк и приучает людей к сертификатам, — соглашается начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. — Ведь вклад может быть востребован вкладчиком в любой момент времени независимо от его срочности, а вводимые безотзывные сертификаты позволят избежать этой напасти. Иначе столь большую премию, предлагаемую держателям сертификатов по сравнению с обычными вкладчиками, объяснить затруднительно.

Примеру госбанка через 2–3 месяца могут последовать другие игроки, поскольку первый формирует тренд, говорит Волков. Но пока активности в этом направлении у них не наблюдается.

— Сбербанк в 2012 году стремительно развивает сберегательные сертификаты, — говорит Осадчий. — за II квартал их объем вырос в пять раз — с 16 млрд рублей на 1 апреля до 74 млрд рублей на 1 июля. Для сравнения — за этот период вклады, привлеченные Сбербанком, выросли всего на 7% — с 5,5 трлн до 5,9 трлн рублей.

Вкладов без права отзыва пока не планируется

Вклады, несмотря на активное лобби, не стали безотзывными, хотя этот вопрос обсуждается с 2004 года. Тогда после отзыва лицензий у ряда кредитных организаций вкладчики стали массово забирать депозитные средства. Через год в Госдуму был внесен законопроект, предусматривающий такой вид вкладов, но принят он не был.

В 2008 году, когда накануне кризиса банки вновь столкнулись с оттоком депозитов, в парламент был внесен аналогичный законопроект, предусматривающий введение безотзывных вкладов. Но спустя год, получив отрицательные отзывы, в том числе правительства, документ был отозван.

В третий раз к идее безотзывных вкладов вернулись в рамках создания Международного финансового центра. В июле 2009 года распоряжением правительства был утвержден план мероприятий по формированию МФЦ. Один из его пунктов — "введение в законодательство понятия "безотзывный банковский вклад граждан". Согласно плану, срок, до которого проект соответствующего закона поручено было разработать и внести в правительство, — декабрь 2010 года. Разработчиком были назначены Минфин совместно с ФСФР, Минэкономразвития и Центральным банком. Поддержанная всеми этими ведомствами концепция проекта была разработана в срок, но в мае 2012 года в правительстве документ поддержки не получил.