Алтайские банки готовы кредитовать малый бизнес: обзор рынка
По данным проводимых опросов, до 90% индивидуальных предпринимателей, малых и средних организаций нуждаются в дополнительной финансовой поддержке. Однако немногие из них обращаются к услугам кредитных учреждений. В большей степени данная ситуация обусловлена низкой информированностью предпринимателей о возможностях привлечения средств банков в свой бизнес.
Значительная часть банкиров сегодня сходится во мнении в отношении сектора малого бизнеса - это один из перспективных с точки зрения кредитования рынков. Во-первых, кредиты малым фирмам и предпринимателям по определению всегда стоят несколько дороже, то есть выдаются под более высокие проценты, чем крупным предприятиям. При взвешенном подходе банка к выбору клиентов рентабельность для банка по данному продукту достаточно высока по сравнению со многими другими видами кредитов. Во-вторых, данный сектор банковского рынка, как и сам малый бизнес в целом, в последние годы имеет устойчивую тенденцию роста. И он не исчерпал своего потенциала. Несмотря на положительную динамику, до уровня развитых рыночных стран в этом вопросе России еще далеко. В частности, доля малого бизнеса в ВВП Западной Европы составляет 65%, Японии - 52%, США - 45%, а в ВВП России - только 22%. Минэкономразвития РФ уже поставило задачу увеличить этот сектор в ВВП до 40% к 2010 году. Причем это должно быть сделано за счет упрощения кредитования малых фирм, ведь ни для кого не секрет, что процедура получения кредита зачастую становится основным препятствием для развития предприятия.
Многие банки начинают сегодня активно развивать специализированные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Хотя еще несколько лет назад эта аудитория была практически не востребована у финансово-кредитных учреждений. Сегодня уже есть банки, специализирующиеся на данном направлении. В качестве примера можно привести Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк). О его специализации можно предположить исходя из названия. Этот банк, а также еще один активный игрок в сфере кредитования малого бизнеса - Сибакадембанк - работают по программе Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Интерес к данной сфере банковского бизнеса проявляют не только российские, но и иностранные банки.
Как правило, банки выдают несколько видов кредитов для различных по величине клиентов. Для самых малых предприятий имеется возможность получения кредитов без предоставления залога (беззалоговых кредитов). Сегодня максимальная сумма таких кредитов по банкам в среднем составляет 300-600 тыс. рублей. Но уже есть банки, готовые выдать малому предприятию без залога и большую сумму. "Импэксбанк", к примеру, применяя скоринговую систему оценки клиентов, готов предоставлять без залога кредиты предпринимателям до 1млн. рублей.
Кроме того, беззалоговые кредиты в Алтайском крае предоставляют и другие финансовые организации - банк "Агропромкредит", "Банк Москвы", "МДМ-Банк", "Региональный кредит". Поэтому выбор вариантов кредитования у малого бизнеса сегодня достаточно широк.
Для получения более крупных сумм банки требуют от заемщика предоставления залогового обеспечения по кредиту. В качестве обеспечения многие банки принимают товары предприятия, находящиеся в обороте. Как правило, этим видом залога разрешается обеспечивать 30-50% от общей суммы кредита. Но уже есть банки, готовые рассмотреть товары в обороте для покрытия всей суммы кредита. Более надежным для себя банки считают такие виды залога, как недвижимость (как коммерческая, так и жилая), автомобильный транспорт, оборудование предприятия. Некоторые банки предлагают кредитные программы, позволяющие частичное обеспечение кредита. Таким образом, предпринимателям не придется искать залог на всю сумму кредита.
Но только качественного залога недостаточно для того, чтобы банк принял решение о кредитовании вашего бизнеса. Вы должны быть официально зарегестрированы в качестве индивидуального предпринимателя или иметь зарегестрированное юридическое лицо. Для получения кредита необходимо будет предоставить соответствующие документы, справки из регистрирующих органов и банков, в которых вы обслуживаетесь. Кроме того, банк потребует от вас официальную отчетность перед налоговой инспекцией. Многие банки выдают кредиты, ориентируясь именно на официальную отчетность. Показатели деятельности вашего предприятия должны быть соизмеримы с размером запрошенного кредита. Сомнительно, что банк выдаст кредит в 10 млн. рублей фирме, оборот которой составляет 10 тыс. рублей в месяц. Учитывая особенности экономики России, часть которой пока все еще находится в тени, некоторые банки готовы учитывать не только официальную, но и управленческую отчетность вашего предприятия. Если у вас несколько фирм, во многих банках возможно рассмотрение сводных показателей по связанным компаниям.
Следует отметить, что усиление конкуренции среди банков ведет к улучшению условий кредитования для банков. Сокращаются сроки рассмотрения заявок на кредит, снижаются ставки. Зачастую вам предложат индивидуальный график погашения кредита, удобный для вас и учитывающий особенности вашего бизнеса. Предприниматели, которые уже попробовали кредиты на развитие бизнеса, по достоинству оценивают плюсы данной формы привлечения средств. Скептикам, считающим кредиты лишней тратой денег на выплату процентов банкирам, все же порекомендуем позвонить в банк и поинтересоваться условиями, а затем сесть и посчитать все за и против. Прибыль от правильного вложения в ваш бизнес дополнительных средств окупит все затраты по кредиту.