Алтайский филиал банка «Западный» уличен в нарушении законодательства о потребительском кредитовании

По итогам проверки Алтайский филиал банка "Западный" уличен в нарушении законодательства о потребительском кредитовании. Подробности ИА "Амител" сообщил помощник прокурора края Валерий Зиястинов.

Как следует из представленной управляющим филиалом "Алтайский" ООО КБ "Западный" информации, кредитование физических лиц осуществляется в индивидуальном порядке, при этом используется типовой кредитный договор с физическим лицом.

В соответствии с п.2.6. кредитного договора в составе полной стоимости кредита с граждан взимаются в том числе комиссия в размере 1,5 % от суммы основного долга за открытие ссудного счета и комиссия в размере 4 % от суммы досрочного платежа в случае досрочного погашения заемщиком кредита в соответствии с п.3.2.2 Договора и при условии, что досрочный платеж производится в течение первых 3 (трех) месяцев с даты выдачи кредита.

Пунктом 3.4.4 договора предусмотрена уплата банку комиссии в размере 4 (четырех) процентов от суммы досрочного платежа кредита в соответствии с п.3.2.2 договора и при условии, что досрочный платеж производится в течение первых 3 (трех) месяцев с даты предоставления кредита.

Как пояснила помощник прокурора Железнодорожного района г.Барнаула Елена Галицкая, указанные условия ущемляют установленные действующим законодательством права потребителя по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям названного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Кроме того, взимание комиссии за досрочное погашение кредита противоречит нормам ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, в связи с чем прокуратурой Железнодорожного района г.Барнаула возбуждено дело об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях в отношении управляющего филиалом "Алтайский" ООО КБ "Западный".

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю вынесено постановление о назначении административного наказания на ответственных должностных лиц филиала названного банка.