Аппетиты страховщиков опустошат кошельки

Лоббисты интересов страховых компаний развили в последние дни бурную деятельность. В минувшую пятницу, например, руководители гигантов российской страховой индустрии встретились с министром финансов РФ Антоном Силуановым. Встреча проходила за закрытыми дверями, но, по данным источников "Росбалта", страховые бонзы постарались убедить главу Минфина в том, что увеличение лимита выплат по ОСАГО до 400 тыс. рублей неплохо было бы чем-то компенсировать. Впрочем, окончательно договориться пока не удалось, и дискуссия будет продолжена. По данным СМИ, страховщики планируют добиваться повышения базового тарифа по обязательному страхованию.

Как утверждают лоббисты, если страховые тарифы не увеличатся пропорционально обязательствам, бизнес начнет массово покидать этот сегмент рынка, что плохо отразится на потребителе. По словам президента Российского союза автостраховщиков (РСА) Павла Бунина, компенсационный фонд РСА, который и без того уменьшился в последние годы, не выдержит такой нагрузки. Представители отрасли ссылаются на то, что если учитывать все факторы — инфляцию и т.п., базовый тариф ОСАГО должен вырасти на 80-90%.

Однако официальная статистика показывает, что положение дел в отрасли не такое уж и плачевное. Рентабельность операций по ОСАГО у страховых компаний составляет не менее 20-25%, что является крайне высоким показателем по мировым меркам, отметил в беседе с "Росбалтом" старший аналитик ИК "Риком-Траст" Владислав Жуковский. "На самом деле, вообще непонятны претензии и возмущения российских страховых компаний. По мировым меркам и меркам стран с развивающейся экономикой в России наблюдается наименьший удельный вес страховых выплат клиентам по отношению к собранным страховым премиям. Российские компании вообще не хотят выплачивать страховые компенсации своим клиентам и под всевозможными предлогами затягивают процесс рассмотрения страховых случаев", — заявил эксперт.

Для снижения размера выплат у страховщиков предусмотрены разного рода хитрости. Например, в случае угона автомобиля совершенно не факт, что страхователь получит ту сумму, на которую он ее застраховал. Страховщик может совершенно спокойно снизить ее на 20%, утверждая, что автомобиль уже не новый, а эксплуатировался почти год. Не хочешь денег — иди судись. Дело это, как известно, в России хлопотное и долгое.

По оценке Федеральной службы по финансовым рынкам, по итогам первых 9 месяцев 2012 года российские страховщики собрали в виде премий свыше 608,2 млрд рублей, а в качестве страхования выплат перечислили клиентам менее 262 млрд рублей. Иными словами, лишь 43% от собранных средств пошли на выплату страховых премий. По ОСАГО за январь-сентябрь 2012 года было собрано 89,2 млрд рублей, и лишь 45,4 млрд пошли на выплату премий пострадавшим (50,8%). К тому же следует учитывать, что зачастую новые автомобили, тем более иномарки, страхуются и по ОСАГО, и по КАСКО. Явно помог страховщикам и бурный рост продаж новых автомобилей в России в последние годы, который измерялся двузначными цифрами.

"Для сравнения, в экономически развитых странах, где имеется жесткая система надзора за деятельностью страховых компаний, норма выплат достигает 87-90% от собранных премий. В России она в 2 раза ниже. В США, ЕС и Японии от 80 до 90% выручки и прибылей страховщики зарабатывают не на страхователях и невыплатах страховых компенсаций, а за счет размещения собранных средств на финансовом рынке. Однако это сложная и кропотливая работа, требующая профессиональной подготовки, знаний и компетенции в вопросах управлениях капиталом, риск-менеджмента и т.д. В России же пока гораздо более рентабельным, понятным и низко рискованным видом бизнеса остаются обман клиентов, составление двусмысленных страховых договоров с множеством оговорок и отказ в страховых выплатах", — считает Жуковский.

"Росбалт" попросил прокомментировать ситуацию представителей трех крупных страховых компаний. Но на момент подготовки статьи ответы от них так и не поступили.

Как указывает аналитик "Инвесткафе" Екатерина Кондрашова, доходность страховых компаний в последнее время не снижается, а, наоборот, растет. "Закон уже принят и будет реализован в рамках поставленных сроков. Принятые поправки повышают сумму взыскания, что приведет к росту страховых выплат. И именно этим недовольны страховщики, так как это отрицательно скажется на их выручке", — констатирует эксперт.

По ее оценке, продажи полисов ОСАГО остаются одним из главных прибыльных сегментов страхового рынка и продолжат приносить прибыль в 2013 году. "Рентабельность по ОСАГО достигается за счет "недоплаты" потерпевшим от 30 до 60% от выплаты. С увеличением страховой премии страховщики увеличат размер "недоплаты", например до 40-80%. Сама цена страховки при этом вырастет минимум на 50%", — прогнозирует Кондрашова.

Впрочем, правительство явно не собирается бросать бизнес на произвол судьбы. Еще в прошлом году премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение подготовить законопроект об обязательном страховании имущества от стихийных бедствий — своего рода "жилищного ОСАГО". Правительству, видимо, надоело тратить деньги на спасение своих граждан от техногенных и природных катастроф, а подоходного налога и других налоговых выплат (равно как и сверхвысоких доходов от продажи государственных недр) на содержание госаппарата, похоже, уже не хватает.

Правда, сама идея "жилищного ОСАГО" пока противоречит некоторым законодательным нормам. Кроме того, его введение осложнено сильным разбросом цен на недвижимость в зависимости от региона и типа самого жилья, — тут существование сниженной, кадастровой стоимости недвижимости может сыграть не на благо населения, а против него.

К тому же, даже если начальный платеж по нему будет относительно небольшим, стоит учитывать социально слабые категории населения. Пенсионеров, например, которые не смогут покрывать и эту статью расходов, и без того направляя большую часть своей пенсии на еду и лекарства. "Страховщикам стоит больше интересоваться совершенствованием своей законодательной базы, прежде чем расширять спектр работы: до сих пор и в автостраховании есть пробелы, которые нужно устранять. К примеру, серьезный процент невыплат или затягивания сроков выполнения финансовых обязательств, которые сейчас лежат только на совести страховых компаний", — заявил "Росбалту" аналитик МФХ FIBO Group Анатолий Воронин. По его словам, нужно убрать "мелкий шрифт", рассчитанный на юридически неграмотных потребителей, или ликвидировать скрытые проценты, — фронт работы огромен, в том числе и по повышению уровня прозрачности действий самих страховых компаний.