Банки запишут россиян в кредитные истории без спроса

Истории станут безотзывными

По данным Национального бюро кредитных историй, 80% банков при заключении кредитных договоров запрашивают письменное согласие заемщиков на передачу данных в БКИ. При этом у граждан есть право выбора, передавать соответствующие сведения или нет.

— Не все клиенты дают согласие, и в результате в БКИ поступает неполная информация, — отметил источник в ЦБ.

В новом законопроекте от Минфина, Минэкономразвития и Банка России речь идет о том, что банки и микрофинансовые организации в обязательном порядке будут передавать в БКИ соответствующие данные. В ЦБ считают, что это позволит решить многие проблемы — например, выявлять заемщиков, которые по несколько раз перекредитовываются в разных банках.

Идею обязательного направления в БКИ информации по кредитам до 1 млн рублей представил в декабре 2012 года зампред Центробанка Михаил Сухов. По его словам, это позволит иметь более точный и детальный анализ финансового состояния заемщиков. Однако тогда из высказывания зампреда ЦБ не было до конца ясно, должны ли заемщики предоставлять информацию в бюро самостоятельно или это будут делать за них банки. ЦБ, Минфин и МЭР возложили такую обязанность на кредиторов — банки и микрофинансовые организации (об участии последних также не было известно). При этом планка в 1 млн рублей, по мнению разработчиков поправок, является оптимальной: увеличение суммы займа, информация по которому будет направляться в БКИ без согласия клиента, может привести к тому, что окажутся затронуты интересы индивидуальных предпринимателей.

Трансплантация опыта

По словам источника в ЦБ, за рубежом банки предоставляют в БКИ информацию о задолженности граждан по ссудам на систематической основе без согласия заемщиков.

— Например, в США не требуется разрешения клиента на передачу сведений в бюро, — подчеркивает Елена Конева, директор FICO (компания занимается оценкой кредитных рисков). — Именно поэтому заемщики здесь чуть ли не с детства тщательно следят за своей кредитной историей. В России же такая практика только начинает внедряться.

По мнению опрошенных экспертов, обязательное предоставление сведений о должниках в БКИ выгодно прежде всего кредиторам: при принятии решения о выдаче ссуды банки будут иметь реальную информацию о потенциальном заемщике.

В законопроекте не определяется, в какое именно бюро нужно слать истории — российский рынок, по сути, поделен между несколькими игроками. По последним данным, в стране работают 25 БКИ, они занесены в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ, ведется ФСФР). Крупнейшими бюро являются Национальное бюро кредитных историй, Объединенное кредитное бюро, "Эквифакс Кредит Сервисиз".

Нарушаются ли права заемщиков

— Мы поддерживаем такую инициативу, — говорит гендиректор Национального бюро кредитных историй (один из лидеров рынка КИ) Александр Викулин. — Права добросовестных заемщиков это никак не нарушает: они, наоборот, заинтересованы в том, чтобы хорошая кредитная история была видна всем кредиторам. А тем, кому есть что скрывать, необходимо дать четко понять, что при получении новой ссуды будет учитываться вся информация по обязательствам.

Зампред Ланта-банка Ирина Рысь, напротив, считает, что права заемщиков будут нарушены.

— В настоящее время они имеют право на конфиденциальность, и новелла лишит их такой прерогативы, — говорит она.

Мнения экспертов по поводу планки в 1 млн рублей, установленной новеллой, разделились.

— Вполне корректно установлена "отсечка" по сумме кредита в 1 млн рублей. Именно в пределах этой суммы находится наибольшее количество необеспеченных потребительских кредитов, — говорит ведущий эксперт отдела рейтингов кредитных институтов "Эксперт РА" Галина Береговая.

По мнению Викулина, ограничивать сумму нецелесообразно. Он считает, что необходимо отменять получение согласия для любых кредитов.

Смогут ли банки отказаться отправлять истории

Ирина Рысь отмечает, что в ходе реализации инициативы у банков появится масса дополнительных обязанностей, на которые необходимо будет затрачивать в разы больше времени. Также новелла повлечет за собой расходы на персонал и рабочие места. Все эти затраты, безусловно, будут включены в стоимость кредита и небольшие ссуды станут еще более дорогими. По оценкам экспертов, ставка по кредитам может вырасти на 2–3 процентных пункта.

Что касается микрофинансовых организаций, которые в основном выдают кредиты физлицам размером несколько десятков тысяч рублей, то президент отраслевой ассоциации НАУМИР Михаил Мамута отметил, что его коллег не слишком затруднит исполнение нового закона. По его словам, для автоматической отправки кредитных историй в бюро микрофинансистам нужно будет установить специальное ПО, каждая копия которого стоит от 10 тыс. рублей.

В поправках пока не указано, какие санкции будут применяться к банкам, которые откажутся систематически предоставлять в БКИ сведения по кредитам до 1 млн рублей. По мнению Береговой, для таких игроков ЦБ может предусмотреть повышенные нормы резервирования.

В Минфине "Известиям" подтвердили, что ведомство совместно с ЦБ и Минэкономразвития разрабатывает большой пакет поправок в закон "О кредитных историях". От дополнительных комментариев в Минфине воздержались. В Минэкономразвития не ответили на запрос "Известий".