Банкиры просят сохранить «нулевые» кредитные истории

Банковское сообщество просит сохранить "нулевые" кредитные истории, тогда как законопроект, разработанный Минфином и уже внесенный правительством в Госдуму, предлагает полностью от них отказаться. По мнению банкиров, отказ от "нулевых" кредитных историй приведет к усложнению процесса оценки кредитных рисков заемщиков, а также повысит количество мошеннических случаев в сфере кредитования. На такие проблемы указал Национальный совет финансового рынка в заключении на законопроект министерства. Текст документа (есть у "Известий") направлен в Минфин, Центробанк и Госдуму.

"Нулевая" кредитная история может быть у гражданина, который никогда не оформлял кредит (не обращался за займом, обратился в банк за кредитом, но решил не брать его, или же ссуда не была одобрена банком). При запросе банка в бюро кредитных историй (БКИ) о таких клиентах предоставляется отчет, из которого следует, что у этой категории граждан — "нулевая" кредитная история. Обычно она воспринимается как некий дополнительный риск — банкам проще оценить дисциплинированность клиента, уже имевшего кредитные обязательства. В классической кредитной истории (КИ) отражается информация о том, какие ссуды брал клиент, на какой срок, насколько исправно их погашал и погашает, допускались ли просрочки, все ли долги ликвидированы. Все КИ хранятся в БКИ, которых на российском рынке 25 (по данным ЦБ на 24 января 2014 года).

Действующее законодательство позволяет формировать "нулевые" кредитные истории. Однако законопроект Минфина, изменяющий закон "О кредитных историях" (внесен в Думу в конце прошлого года), фактически запрещает такую практику. Согласно п. 5 ст. 1 документа, БКИ могут формировать кредитные истории только в случае наличия у заемщиков обязательств.

Как отмечает Национальный совет финансового рынка (НСФР) в отзыве, отказ от "нулевых" кредитных историй приведет к негативным последствиям для банков.

"Наличие информации об обращениях заемщика за кредитом позволяет оценить финансовую историю потенциального клиента. Так, граждане, уже получившие отказ в выдаче ссуды, имеют меньше шансов на получение заемных средств, чем те, которые отказа не получали. Принятие законопроекта в текущей редакции приведет к снижению качества оценки рисков банками и увеличению потерь по невозвратам", — говорится в нем.

По словам председателя НСФР Андрея Емелина, новация приведет к тому, что банки, скорее всего, начнут поднимать кредитные ставки для клиентов, информации о которых теперь не окажется в БКИ. В результате заемщики будут вынуждены обращаться в небанковские микрофинансовые организации, которые более лояльно относятся к отсутствию кредитной истории.

В то же время, согласно действующему закону "О кредитных историях" (218-ФЗ), "финансовый паспорт" заемщика может содержать в том числе не связанную с обязательствами информацию о клиенте (например, о вступившем в силу решении суда о признании его недееспособным или ограниченно дееспособным, а также скоринговый балл). По словам Емелина, в более чем 20 европейских стран БКИ имеют право формировать истории на основании информации, не связанной непосредственно с кредитами заемщиков. Такой позиции придерживается Минэкономразвития.

Второй негативный эффект, о котором говорится в заключении, — риск увеличения мошенничества в сфере кредитования. Заемщики обычно направляют заявки на получение кредита сразу в несколько банков. Если банки не проанализируют число обращений заемщика в другие кредитные организации (а это будет невозможно в связи с отсутствием "нулевых" историй), то с большой долей вероятности мошенники получат одобрение на ссуды во всех банках, куда обратятся. В течение 1–2 дней заемщики получат кредиты и исчезнут, а банки столкнутся с невозвратами.

Просрочка и без того растет с каждым годом: на 1 февраля 2012 года темп роста розничной просрочки составил 2,9% в годовом выражении, на 1 февраля 2013 года — 10,4%, а на 1 февраля 2014 года — уже 42,8%.

НСФР предлагает сохранить на законодательном уровне возможность формирования "нулевых" кредитных историй, а также включать в "финансовый паспорт" заемщика не только сведения о его обязательствах, но и иные данные, позволяющие оценить кредитные риски клиента.

Центробанк сообщил, что не комментирует рабочие документы. В Минфине не ответили на запрос "Известий". Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина сообщила "Известиям", что вопрос о целесообразности сохранения "нулевых" кредитных историй будет рассматриваться.

Банкиры поддерживают позицию НСФР.

По словам зампреда СДМ-банка Вячеслава Андрюшкина, чем больше информации о потенциальном заемщике содержится в базе данных БКИ, тем более объективно банки смогут принимать решение о его кредитовании.

Отсутствие "нулевых" кредитных историй приведет к снижению качества оценки риска по заемщику, считает директор департамента розничных рисков Бинбанка Алексей Каликин. Если клиент уже обращался в последнее время в банки с целью получения кредита и ему отказали, то это учитывается банком при принятии решения, особенно в части предотвращения мошенничества, указывает Каликин.

По словам директора департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют-банка Елены Ковырзиной, наиболее важной информацией для принятия решения о выдаче ссуды является количество обращений заемщика за кредитом за определенный период, а не результаты обработки его заявок (то есть наличие отказов от банков).

— Более низкая прозрачность заемщиков выльется в рост дефолтности портфелей, который банкам придется компенсировать процентными ставками, — говорит замдиректора по банковским рейтингам "Эксперт РА" Антон Картуесов.

В бюро кредитных историй также считают необходимым сохранить "нулевки".

— В противном случае будут ущемлены интересы субъектов кредитных историй (заемщиков), поскольку они утратят возможность проверять информацию о том, кто направлял запросы в отношении них, — поясняет гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. — Вместе с тем наличие у граждан этого права крайне важно. Например, украденные или утраченные паспорта, к сожалению, слишком часто оказываются в руках мошенников, которые начинают обходить с ними банки, пытаясь взять кредит. В этой ситуации своевременное выявление в кредитной истории запросов пользователей может помочь пресечь мошеннические действия и избежать длительных судебных разбирательств. Правоохранительные органы, имеющие по закону право проверять закрытую часть кредитной истории в рамках возбужденных уголовных дел, не будут видеть полной картины, необходимой для проведения качественного расследования. Мошенники будут только рады этому.

Это относится к лицам и группам лиц, практикующим получение кредитов по украденным документам, поясняет Викулин.

По словам гендиректора БКИ "Эквифакс" Олега Лагуткина, хранение кредитных историй- "пустышек" не атавизм БКИ, а вполне осознанная необходимость и в том числе информационный инструмент снижения кредитных рисков.

В то же время ряд экспертов считают, что НСФР преувеличивает масштаб проблемы, кардинальных изменений в худшую сторону с отменой "нулевых" кредитных историй не произойдет.

— Скоринги в различных банках отличаются. Даже в одном и том же банке жесткость скоринговой модели может различаться в период кредитного бума и кризиса, — поясняет руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Роман Кенигсберг. — Поэтому отказ банка не всегда говорит о повышенных кредитных рисках в отношении конкретного заемщика.