Банкроты вне закона: безответственность чиновников и депутатов ставит миллионы людей на грань выживания

Просроченная задолженность населения по кредитам увеличивается по нарастающей. Как заявил замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев, в настоящее время ее объем уже достиг 450 млрд рублей. Только с начала нынешнего года просрочка выросла на 150 млрд рублей, при этом с начала сентября произошел ее резкий скачок на 40 млрд. То есть последние полтора месяца обеспечили треть годового прироста просрочки. Нужно обратить внимание, что речь идет о миллионах россиян, которые попали в долговую кабалу. Об этом пишет СП.

Данные коллекторского агентства Sequoia Credit Consolidation еще более пугающие. Количество невыплаченных кредитов возросло с 2012 года, когда рост просроченных долгов составлял в среднем 4,6%, до 19,6% в 2013 году. При этом число россиян, выплачивающих пять и более кредитов одновременно, выросло в три раза. В среднем долговое бремя россиян увеличилось в среднем с 5,6% их месячного заработка в 2007 году, до 11,8% в настоящее время. А в провинции, как сообщила руководитель Sequoia Credit Consolidation Елена Докучева, люди порой тратят на погашение кредитов более 45% своего заработка.

Причина такой ситуации в том, что в прошлом году предприниматели стали брать меньше кредитов из-за слабеющей экономической конъюнктуры, и банки решили заработать, давая больше необеспеченных кредитов населению. В результате самый большой рост просрочки наблюдается в области розничного кредитования и пластиковых карт, ставки по которым достигают 25-30%, и отдавать их людям будет крайне сложно. По словам Сергея Моисеева, рост объема просроченной задолженности населения перед банками по итогам года будет выше 30%, а в 2014-м – более 40%. "Ситуация с кредитоспособностью населения будет только ухудшаться из-за ожидаемого роста безработицы", - считает эксперт.

Причем от роста просроченной задолженности пострадают не только заемщики, но и сами банки, которые проводили столь неосмотрительную кредитную политику. По информации Моисеева, сейчас в зоне риска находится около двух десятков банков, которыми выдано более 10 млрд рублей необеспеченных ссуд, что составляет 20% от всего банковского кредитного портфеля. А достаточность капитала, необходимого для полного покрытия текущих рисков, у этих банков гораздо ниже требуемых 12%. Сейчас эти банки, которые проводили агрессивную политику кредитования, пытаясь захватить долю потребительского рынка, вынуждены расплачиваться за то, что раздавали средства направо и налево - люди сочли долговую нагрузку неподъемной и просто перестали платить по кредитам.

По словам аналитика ФК АForex Нарека Авакяна, подобную ситуацию можно было наблюдать в Южной Корее в 2002-2003 годах. Когда после пятилетнего агрессивного роста пузырь потребкредитования лопнул, это привело не только к спаду активности в банковском секторе Кореи, но и к рецессии в экономике страны.

В такой ситуации особую актуальность приобретают законопроекты о банковском омбудсмене и банкротстве граждан – должников, о которых месяц назад говорили, что они уже прошли утверждение в администрации президента и поступили в правительство.

О том, чем грозит ситуация с ростом просроченных долгов, и когда нам ждать принятия законов о защите граждан от не в меру активных банкиров и коллекторов, "СП" побеседовала с недавно вернувшимся на пост "примирителя банков с заемщиками", банковским омбудсменом Павлом Медведевым.

- Из-за роста количества кредитов у населения, на фоне ухудшающейся ситуации в экономике, российскую банковскую систему могут настигнуть глубокие потрясения. При этом пострадают заемщики, а не хитрые и умные банкиры, которые всегда найдут способ обезопасить себя. Все зависит от экономической ситуации в стране, которая с каждым месяцем ухудшается, и просрочка по кредитам может сильно осложнить жизнь миллионов россиян.

"СП": - Есть данные, что в регионах люди платят свыше 45% своего дохода на погашение кредитов, насколько это опасно?

- Это даже хуже, чем кажется на первый взгляд потому, что речь идет о малообеспеченном населении. Если у человека очень большой доход, то он может платить по кредитам за коттедж и машину и 90%, и ему это будет не тяжело. Но если человек получает 10 тыс. рублей в месяц, как в регионах, то для него и 5% будет неподъемно. Конечно, я думаю, что цифра просрочки в 19,6% в среднем по банковской системе - это преувеличение. Конечно, есть некоторые банки, у которых просрочка достигает и 30%, но это, скорее, исключение.

"СП": - С чем связана такая безответственная кредитная политика банков, они же должны проверять платежеспособность своих клиентов?

- Причина в том, что банки поощряют сотрудника, который сидит на выдаче кредитов, за количество выданных займов. Причем премию за рост кредитования он получает сегодня, а невозврат кредита наступит неизвестно когда. Поэтому сотрудник склонен выдать деньги, получить премию, а потом, может быть, вообще уволиться и перейти на другое место работы, а банк будет расхлебывать проблемы. Вот такая ненормальная ситуация.

"СП": - Многие думают, что если банк станет банкротом из-за невозврата кредитов, то заемщик освободится от долга. Это так?

- Вовсе нет. В судьбе заемщика ничего не изменится, он будет так же должен преемнику банка-банкрота, которыми будут сначала конкурсный управляющий и комиссия по банкротству, а потом, возможно, и новый владелец банка. Так что люди зря надеются на банкротство банка и списание их долгов, кредит будет просто продан другому банку или коллекторскому агентству.

"СП": - А как обстоит дело с многострадальным законопроектом о банкротстве граждан, который, говорят, уже поступил в правительство?

- Этот законопроект рассматривается уже 12 лет, и то, что он поступил в правительство, ни о чем не говорит – за эти годы он поступал туда с десяток раз, а толку никакого. В результате возникла тяжелая ситуация с просроченными долгами населения в кризисном 2009 году, и то же самое будет снова, если дело так пойдет дальше.

Причина в том, что наши законодатели в Госдуме и правительство ведут себя абсолютно безответственно, чем ставят людей, попавших в беду, буквально на грань выживания. То же самое можно сказать и по поводу законопроекта о банковском омбудсмене, который также завис в правительстве. Чиновники до сих пор не согласовали эти законы, а это может привести не только к трагедии для заемщиков, но и к тяжелой ситуации для всего финансового сектора страны. И самое ужасное, что нет абсолютно никакого способа получить ответ на вопрос, когда же, наконец, будут приняты эти законопроекты.

"СП": - В Госдуме сильно банковское лобби, может, оно мешает принятию законопроекта о банкротстве граждан?

- Как бывший депутат, член комитета по финансовому рынку Госдумы, могу сказать точно, что банковское лобби здесь абсолютно не причем. Значительное число банкиров, наоборот, заинтересованы в принятии этого законопроекта, который прояснил бы ситуацию в случае, когда заемщик просто не может платить по долгам. Для них это тоже проблема, законодательного решения которой практически нет. И банковские ассоциации также постоянно обращаются к власти с вопросом, будет ли принят этот закон и когда. К сожалению, даже отрицательного ответа им получить не удается.

"СП": - Значит, придя на пост омбудсмена, вы будет снова работать "на общественных началах", без законодательной поддержки этой должности?

- Выходит так, другого выхода нет. Конечно, мне удается решать проблемы заемщиков, попавших в трудную ситуацию, но в основном, так сказать, по знакомству. Просто я знаю многих банкиров еще с тех времен, когда они у меня учились, и сейчас руководители банков идут мне навстречу. А о законодательном обеспечении работы банковского омбудсмена, по-прежнему, остается только мечтать…