Минфин повысит «налог» на слишком доходные депозиты

Министерство финансов ко второму чтению хочет скорректировать законопроект об увеличении отчислений в Фонд страхования вкладов для банков, предлагающих необоснованно высокие ставки по депозитам. Кредитные организации, предлагающие доходность, превышающую максимальную ставку по вкладам (ее мониторинг проводит ЦБ на основании данных по ставкам топ-10 банков) на 2 процентных пункта, будут платить свыше 0,56% от среднеквартальных остатков по депозитам физлиц Агентству по страхованию вкладов, при превышении максимальной ставки на 3 п.п — свыше 1,2%. Об этом "Известиям" рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев.

В настоящее время максимальная ставка по вкладам в топ-10 розничных банках составляет 9,18% годовых. Ставка ежеквартальных отчислений в Фонд страхования является единой для всех кредитных организаций — 0,1% от привлеченных вкладов.

Согласно поправкам Минфина в закон "О страховании вкладов" (принят в первом чтении), взносы банка, привлекающего депозиты по ставкам, превышающим среднее арифметическое максимальных ставок банков из топ-10, на 2 п.п увеличивается на 40%, на 3 п.п и более — в три раза. То есть банк, предлагающий вклады под 11,18% годовых, будет отчислять 0,56% от привлеченных за квартал депозитов, под 12,18% и выше — 1,2%.

Как рассказал "Известиям" замминистра финансов Алексей Моисеев, в настоящее время Минфин и Центробанк ведут переговоры об увеличении размера отчислений в фонд для банков, проводящих агрессивную депозитную политику.

— Ко второму чтению в законопроект могут быть внесены поправки, увеличивающие планку отчислений, сказал Моисеев. Замминистра не уточнил, насколько именно могут быть повышены эти показатели, но отметил, что речь идет о значительном увеличении.

— Банки, предлагающие высокие ставки, проводят не очень осмотрительную политику и должны это компенсировать, — сказал Моисеев. — На этапе второго чтения законопроекта будет пересмотр в сторону увеличений отчислений. Мы устанавливали показатели в 0,56% и 1,2% в прошлом году, когда проблема не казалась такой острой, как сейчас. Сейчас идет переговорный процесс с Центробанком о повышении данных показателей. Насколько именно они вырастут, будет зависеть от рисков. Соответствующая идея, по словам Моисеева, будет предложена депутатам для внесения поправок в законопроект при рассмотрении его во втором чтении.

Впервые система дифференцированных страховых взносов была введена в США Федеральной корпорацией страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC ) в 1993 году. С тех пор количество таких систем постоянно росло, и в настоящее время их около 30. Среди стран, в которых действуют указанные системы, США, Канада, Франция, Италия, Португалия, Норвегия, Финляндия, Венгрия, Румыния, Турция, Аргентина, Перу, Сальвадор, Филиппины, Казахстан.

Эксперты, опрошенные "Известиями", неоднозначно восприняли новеллу.

— В любом случае банки, ведущие более рискованные операции, должны увеличить взносы в Фонд страхования, — говорит начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

Как правило, агрессивную политику на рынке проводят банки, находящиеся за топ-50, указывает предправления БКС-банка Эмиль Юсупов. На начало 2013 года они занимали примерно 30% рынка, говорит Юсупов: "Это достаточно высокие риски. Поэтому вполне логично, что министерство проводит шаги по упорядочиванию банковского сектора".

— Инициатива Минфина понятна, ведомство предлагает повышение дифференцированных взносов в зависимости от того, насколько агрессивную депозитную политику проводит банк, — говорит предправления СДМ-банка Максим Солнцев. — Другое дело, что у кредитных организаций уже есть регулятор в лице Центробанка, у которого есть право ограничивать и предупреждать банки о высоких рисках при оценке ставок по вкладам. Хотелось бы, чтобы логика регулирования, в том числе и по страхованию, шла именно от ЦБ.

— Возникает очень много вопросов, главный из которых — насколько высокая ставка по привлекаемым вкладам влияет на рискованность кредитной политики банка, — говорит вице-президент СМП-банка Оксана Мисане. — Действительно, ставка по депозитам выше рынка совсем не обязательно свидетельствует о низком качестве кредитного портфеля. Кроме того, предлагаемая схема не учитывает, какую долю депозиты составляют от всех пассивов кредитной организации — если она невысока, то однозначных поводов для беспокойства нет.

По словам аналитиков, инициатива Минфина приведет к снижению рисков банковского сектора.

— Но, с другой стороны, — это также приведет к повышению кредитных ставок. Ведь рост своих издержек банкиры компенсируют ростом цены кредита. А ведь президент страны, напротив, требует от банковского сектора снижения кредитных ставок, — говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

Для многих банков основным источником финансирования являются вклады, причем малые и средние банки могут привлекать вкладчиков только высокими процентными ставками, продолжает Осадчий. Поэтому если сделать страховые взносы слишком высокими, то можно просто парализовать деятельность этих банков, считает аналитик.

Оптимальной была бы ставка в 0,56%, считает предправления Златкомбанка Алексей Шитов. Она стимулирует банки на привлечение денежных средств под рентабельные программы.