Россияне готовы обманывать банки

Высокий потребительский спрос позволяет мирно сосуществовать банкам и небанковским кредиторам. К тому же банковский сектор России в настоящее время переживает падение после бума потребительского кредитования, и в погоне за увеличением доли рынка банки готовы снижать качества своего кредитного портфеля. Доля проблемных кредитов превышает средний показатель и продолжает расти - 10,5 % к концу года.

Результаты недавнего опроса ВШЭ показывают, что около 14 % домохозяйств в России, или более половины всех заемщиков, берут деньги из неформального сектора - занимают у родственников, друзей и коллег. Мария Семенова и Виктория Родина из Центра институциональных исследований изучили результаты "Мониторинга финансового поведения населения" 2009-2010 годов и выяснили, почему россияне не хотят брать кредиты в банках. Причины зачастую кроются не в отказе банков выдать кредит, а в институциональных особенностях.

Россияне грамотные, но бессовестные

В обзор включены данные опроса 1600 респондентов старше 18 лет о займах и данные об их кредиторах - коллегах, друзьях и родственниках. В расчетах были учтены текущие и ожидаемые доходы респондента, размер населенного пункта, где он проживает, пол, образование, размер семьи. Кроме того, оценивался уровень финансовой грамотности, математические навыки и отношение к риску.

• Респонденты в среднем оценивают свои знания в области финансов, математические навыки и умение рассчитывать проценты на "удовлетворительно".
• По результатам опроса две трети респондентов действительно обладают такими финансовыми знаниями, а около трети респондентов имеют глубокий финансовый опыт с точки зрения восприятия риска.
• На вопрос о том, приемлемо ли не отдать кредит, большой процент ответов был положительным, что указывает на отсутствие кредитной дисциплины у многих россиян.
• Треть респондентов заявила, что не будут брать кредит в банке и скорее займут у знакомых для того, чтобы избежать официального статуса должника.

Чем выше доход, тем меньше займов у друзей

• Будучи в состоянии вычислить проценты и имея простейшие математические навыки, респонденты более охотно берут кредиты в банках и реже занимают у частных кредиторов. С ростом располагаемого дохода вероятность занять у знакомых снижается на 12 %.
• Удивительно, но те, кто не считает нужным выполнять свои финансовые обязательства или погашать кредиты вовремя, имеют меньше шансов занять у частных кредиторов и с большей вероятностью окажутся среди клиентов банка.
• Снижение вероятности того, что такие клиенты будут занимать деньги у знакомых и родственников, составляет около 15-18 %. Это объясняется тем, что домохозяйства больше заботятся о своей репутации в глазах частных кредиторов - друзей и семьи, а не о создании хорошей кредитной истории.
• Чем лучше финансовое положение, тем меньше риск занять в неформальном секторе: если семья вырвалась из бедности и стала нижним средним классом, вероятность занять у знакомых меньше на 45-53 %. При дальнейшем увеличении достатка эта вероятность снижается всего на 5-11 %.
• Это доказывает, что домохозяйства с более высокими доходами для финансирования своих потребностей используют банковские кредиты, и решение банка, основанное исключительно на экономических характеристиках, будет наверняка положительным.
• Будущее финансовое положение семьи имеет значение только тогда, когда ожидается его улучшение. Это снижает вероятность того, что домохозяйство будет занимать деньги на неофициальном рынке на 13-14 %.
• Финансовая грамотность влияет еще и на выбор между чистой стратегией (только банк или только знакомые) и смешанной. При смешанной стратегии серьезной причиной использования займов неформального рынка стало распределение кредитных ресурсов, например, отсутствие доступных банковских услуг в малых городах.
• Если уверенность в стабильности банковской системы возросла после финансового кризиса 2008 года, то семья будет игнорировать займы на неформальном рынке.
• Если заемщик говорит, что его доверие к банкам в целом увеличилось после кризиса, то вероятность того, что он выберет заимствования в банке по сравнению со смешанной стратегией на 30-50 % выше.

Именно отсутствие кредитной дисциплины и уверенность в том, что долг можно не отдавать, объясняет, почему растущий рынок потребительского кредитования в России демонстрирует высокие темпы роста неработающих кредитов и почему россияне до сих пор занимают у частных лиц - родственников, друзей, коллег.

Неформальный сектор до сих пор является серьезным конкурентом банков. К частным кредиторам обращаются не только те, кто не может доказать стабильность финансового положения и получил отказ от банков. На выбор влияет и финансовая грамотность, и кредитная дисциплина.

Если восстановить доверие к банкам, подорванное после недавнего финансового кризиса, то это может стимулировать заемщиков перестать брать в долг на неформальном рынке и пользоваться банковскими услугами, считают исследователи.