«Многие не судятся со страховщиками, потому что это невыгодно»: эксперт

О том, как бороться с недобросовестными страховщиками и что делать с теми автомобилистами, кто отказывается или не может возместить большой ущерб по ДТП, "Газете.Ru" рассказал юрист в сфере автострахования Антон Басин.

— С какими основными проблемами приходится сталкиваться автомобилистам при получении страховки по ОСАГО?

— В первую очередь это некачественно произведенная оценка, которая осуществляется по согласованию со страховой компанией. Оценщики, часто находящиеся в определенных отношениях со страховщиком, выдают крайне низкую стоимостную оценку возмещения ущерба. Это приводит к тому, что автовладелец, пытаясь защитить свои права, вступает в длительную переписку с компанией или обращается в суд. Последний вариант более распространен.

— Насколько оправдан этот шаг?

— Тут все зависит от разницы между фактическим ущербом и той суммой, которую назвал оценщик.

Многие автовладельцы не судятся со страховщиками, потому что это просто невыгодно. Если разница между реальным и оцененным ущербом небольшая, то люди просто не хотят ввязываться в затяжную судебную волокиту, которая, ко всему прочему, сопровождается и финансовыми издержками.

Нужно оплачивать юриста (а это не меньше 15 тыс. рублей), другие судебные издержки. Их потом могут и компенсировать, но это далеко не факт.

— Есть еще вариант нанять независимого оценщика. Что это дает?

— Фактически ничего. Назовет он другую сумму, но тогда страховая просто отправит доказывать это в суд. Человек просто тратит деньги на еще одно суждение, и тут получится конкуренция двух доказательств, которые должен оценить суд. В таком случае будет назначена судебная экспертиза, которая и определит и исход дела. Но как в конечном итоге обернется дело, совершенно непонятно. Если недоплата за ущерб совпадает с тем, сколько будет затрачено на судебное разбирательство, то нет смысла обращаться в суд. Многие поэтому туда и не идут.

--Складывается впечатление, что страховые компании прекрасно понимают все эти нюансы, поэтому и недоплачивают?

— Конечно, это одна из форм экономии средств.

Дешевле содержать небольшие юридические отделы. Там есть штат недорогих юристов, которые штампуют отписки для клиентов. Это куда дешевле, чем платить людям как положено.

— А в какой срок страховая должна по закону выплачивать компенсацию?

— В течение 30 дней с момента обращения в компанию.

— И часто страховщики задерживают выплаты?

— Я бы не назвал это большой проблемой. Это считается серьезным нарушением, вплоть до отзыва лицензии. Есть ряд крупных компаний, у которых были с этим проблемы, но в последнее время в плане сроков выплаты ситуация более или менее наладилась.

— То есть задержек в большинстве случаев не происходит?

— Да, но здесь еще одна серьезная проблема, связанная с уходом с рынка большого числа страховщиков. Компании банкротятся или используют другие схемы, и в этой ситуации все выплаты должен осуществлять наш регулятор страхового рынка — Российский союз автостраховщиков (РСА). Но, по сути, в этой части РСА сам превратился в страховую компанию. Они крайне нелояльно подходят к вопросу выплат, особенно если страховая компания банкротится.

— Один из наших читателей рассказал такую историю. В него врезался пьяный водитель. Ущерб автомобилю оценили в 500 тыс. рублей. Страховая компания виновника аварии приняла заявление, но даже если допустить, что читателю выплатят максимально возможную сейчас сумму в 160 тыс. рублей, то это будет явно меньше реальных убытков. Сам виновник ДТП заявил, что никакого имущества у него нет, поэтому отсудить у него что-то не получится. Что делать людям в таких ситуациях?

— Взыскание денег с таких должников — большая юридическая проблема. Связана она с несовершенством законодательства в части исполнения судебных актов.

В некоторых европейских странах, если человек не может или не хочет платить по таким обязательствам, то за него это делает государство.

Взамен то же государство получает право требовать с этого гражданина все, что только можно: ставит на биржу труда, обязывает выходить на работу, то есть осуществляет эффективные действия, чтобы человек погасил свой долг. В России, к сожалению, мы до такого не доживем.

— Почему?

— У нас это не позволит сделать бюджетное законодательство. Не развита система исполнения судебных актов, не развиты взаимоотношения органов исполнения, других важных социальных институтов. Даже в Европе к этому еще далеко не все пришли.

— А что же все-таки делать тем россиянам, кто столкнется с этим не в следующей жизни, а в наше время?

— Грубо говоря, повесить эти исполнительные документы в туалете. Ничего другого с ними не сделаешь. Исполнительное производство, которое будет заявлено судебному приставу, будет висеть вечно, потому что он не в состоянии с ним что-то сделать. И не потому, что не хочет, а потому, что у него таких дел огромное количество, а государство не дает ему законодательных регуляторов для каких-то реальных действий с должником.

— Если подытожить тему судов и судебных приставов, с которой большинство читателей все-таки абсолютно незнакомы, то как в целом выглядит получение компенсации с момента ДТП до взыскания денег через приставов?

— Происходит авария, человек обращается в страховую компанию. Если ущерб больше 120 тысяч, то страховщик выплачивает эти деньги и говорит: "Мы свои обязательства выполнили, остальное — ваши трудности". Человек берет копии материалов выплатного дела, где чаще всего уже есть мнение эксперта. На их основании он определят размер своих исковых требований, вычитает ту сумму, которую получил от страховой, и идет в суд. Если суд удовлетворяет его иск, автовладелец получает судебное решение. После того как оно вступило в законную силу, он получает исполнительный лист и идет к судебным приставам. Там он пишет заявление на принудительное исполнение судебного решения. Приставы возбуждают исполнительное производство и начинают предпринимать исполнительные действия. Вплоть до погашения всей суммы долга они могут арестовать имущество, банковские счета должника или списать определенную часть его заработка или иных доходов.

— И как долго длится эта процедура?

— В общей сложности с момента ДТП до того времени, когда пристав начнет что-то делать, может пройти до года. И это довольно оптимистичный сценарий.

— Вы серьезно?

— Конечно. У нас все этапы проходятся довольно медленно, только в суде можно потерять полгода. Согласно статистике, у нас ежедневно на одного судью приходится 25 дел. А там ведь очень большой объем бумажной работы, поэтому для крупных субъектов Федерации объем работы просто колоссальный.

— А как это происходит за рубежом?

— В Европе есть авторизированные станции технического обслуживания (СТО). Все они подключены к единой информационной системе местного аналога РСА. Когда происходит ДТП, человек приезжает на эту СТО, где сообщает о месте аварии и о том, какой полицейские департамент оформлял аварию. Через свой регулятор страхового рынка эти СТО могут подключиться и к базе полиции, поэтому, когда человек обращается, они смотрят в базе по номеру машины и сразу получают всю информацию об аварии. После этого автовладелец полностью получает страховое возмещение в рамках своего полиса. Там на все уходит полтора месяца. Но там и культура страхования совсем другая, на порядок выше, чем у нас.

— Госдума в первом чтении приняла поправки к закону об автостраховании, которые резко увеличивают лимиты выплат по ОСАГО, в том числе и за имущественный вред. Эти новшества действительно направлены в пользу автомобилистов или, как говорят многие эксперты, скорее пойдут на пользу самим страховщикам?

— Этот закон в первую очередь направлен на обогащение именно страховых компаний.

Средняя выплата в России по ОСАГО составляет 45 тыс. рублей, после вступления закона в силу она никак не увеличится. Там лишь повышается максимальный лимит ответственности (с нынешних 120 до 400 тыс. рублей. — "Газета.Ru"). Зато стоимость страхового полиса в любом случае вырастет, причем достаточно существенно.

— Не могли бы вы рассказать, как правильно выбирать страховую компанию, на что в первую очередь обращать внимание?

— Первое, на что нужно обращать внимание, — в каком регионе эта компания зарегистрирована как юридическое лицо. Лучше всего ОСАГО и КАСКО осуществлять в тех компаниях, которые имеют государственную регистрацию в том же субъекте Федерации, что и вы. Вторым важным фактором является финансовая состоятельность юридического лица. Тут бы я мог порекомендовать выбирать более крупные, известные компании. Если страховщик находится при какой-то банковской системе или финансово-промышленной группе, это тоже большой плюс для этой компании.

— А с какими конкретно страховыми компаниями, на ваш взгляд, возникает меньше проблем при наступлении страхового случая по ОСАГО?

— Исходя из моего опыта, меньше проблем возникает у клиентов при работе с "Оранта Страхование", "РЕСО-Гарантия", "Уралсиб" и РОСНО, которая сейчас называется "Альянс". Я бы порекомендовал общаться с ними.

— А к каким страховщикам возникает больше всего претензий?

— Из крупных компаний особым уважением у меня не пользуются "Ингосстрах" и "Росгосстрах". Причем если в последней работают очень грамотные специалисты, к работе которых порой трудно придраться, то профессиональный уровень сотрудников "Ингосстраха", по моим наблюдениям, оставляет желать лучшего. У меня к ним есть претензии и в плане общения с клиентами, и в плане умения урегулировать страховой случай. Большинство конфликтных ситуаций для страховщиков разрешаются путем простой беседы, разъяснением людям их прав и внимание к клиенту, подход к ним играет для людей огромную роль.