Вклады граждан превратят в залог по кредиту

Банковское сообщество предлагает сделать вклады граждан залогами по кредитам. Такая инициатива зафиксирована в "Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012–2016 годов", разработанной Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) при участии Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России и НП "Национальный платежный совет". В настоящее время концепцию рассматривают в Центробанке и Минфине.

В концепции (ее копия есть у "Известий ") говорится о необходимости "закрепления на законодательном уровне возможности залога средств на банковском счете". По замыслу авторов концепции, вклады могут стать привлекательным обеспечением для кредитных организаций. Клиент, открывая в банке вклад, получает определенную доходность, а в случае если ему понадобится кредит, предоставляет в качестве залога средства, размещенные на депозите. Расторгать договор банковского вклада не нужно — он просто становится обеспечением по ссуде.

По словам депутата, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, такая схема выгодна кредитным организациям.

— Если в качестве обеспечения было предоставлено какое-то имущество, то в случае дефолта заемщика банку придется тратить время и средства на реализацию залога. За время реализации это имущество может потерять свою ликвидность, что влечет новые убытки для банка. В случае же, когда в качестве залога выступает депозитный счет, при невозврате кредита банк просто списывает эти средства со счета заемщика.

По его мнению, такой механизм выгоден и для граждан: поскольку банк уже идентифицировал клиента, при оформлении кредита потребуется минимум документов, а также существенно сократится время принятия решения по кредитной заявке. Еще один плюс: процентная ставка по такому займу будет ниже, чем по действующим кредитам. Отчасти переплата по кредиту будет "гаситься" и теми процентами, которые начисляются на депозитный счет. К тому же, предоставляя банку в качестве залога свой вклад, можно не опасаться потерять, например, квартиру или машину.

Участники рынка также положительно восприняли новеллу.

— Появление подобного инструмента позволит активнее развивать рынок кредитования, особенно в части значительных по своему объему долгосрочных кредитов, — говорит аналитик ХКФ-банка Станислав Дужинский. — Сейчас банки предлагают большой выбор беззалоговых продуктов (нецелевые кредиты наличными, кредитные карты и товарные ссуды), ставки по которым очень высокие из-за возможных рисков. Развитие инструментов эффективного залогового обеспечения позволит снизить риски, а следовательно, сделать кредиты еще доступнее для потребителей.

— Кредитные карты или ссуды наличными для вкладчиков можно будет оформлять как залоговые и не придется формировать повышенные резервы, — продолжает директор департамента продуктов и технологий банка "Стройкредит" Рустем Ибрагимов. — Это актуально в свете ужесточения резервирования по необеспеченным кредитам.

Ибрагимов также обращает внимание, что сейчас на рынке есть кредитно-депозитные схемы, похожие на обозначенную в концепции, и новелла призвана закрепить на законодательном уровне выгодную для банкиров практику.

— Некоторые банки предлагают вкладчикам выпуск кредитной карты с лимитом и сроком, которые не превышают сумму и срок депозита, — говорит Ибрагимов. — При этом для вкладчиков применяется упрощенная оценка платежеспособности. Кредитка позволяет в случае необходимости воспользоваться деньгами, не закрывая вклад досрочно и не теряя проценты. В этой схеме вклад, правда, не является залогом — банк не может его истребовать в одностороннем порядке.

В концепции говорится, что для превращения вкладов клиентов в залог нужно внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс: без этого реализация инициативы невозможна. Как раз здесь и возникают проблемы. Действующая редакция ГК обязывает банк вернуть вкладчику его средства по первому требованию и в полном объеме. Из этого можно сделать вывод, что кредитные организации не вправе использовать доверенные им средства для погашения долга вкладчиков. Законопроект о безотзывных депозитах, который не позволит снимать средства со счета до окончания срока действия договора, будет принят только в 2013–2014 годах.

Эксперты сомневаются в возможности реализации данной инициативы в ближайшей перспективе.

— Разговоры о введении безотзывных вкладов идут уже несколько лет. Банковское сообщество давно говорит о том, что такие вклады нужны и кредитные организации смогут предлагать по ним ставки больше, чем по обычным депозитам, однако пока на законодательном уровне практически ничего не сделано, — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина.

Юристы также уверены, что внести поправки в ГК будет непросто.

— Внесение этой новеллы в действующее законодательство довольно проблематично, — комментирует юрист правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры" Станислав Валуев. — В ГК под залогом понимается то имущество, которое можно продать и погасить долг из вырученной суммы. Денежные средства не обладают этим признаком, тем более в безналичной форме. Возникает некое противоречие, и желаемые поправки потребуют изменений не только главы ГК о договоре банковского вклада, но и главы об обеспечении исполнения обязательств, что в свою очередь может повлечь необходимость внесения изменений в другие нормативно-правовые акты.