Юные картежники: российская молодежь стремительно влезает в долги

Аналитики банковского сектора отмечают - количество молодых заемщиков, берущих кредиты, увеличивается в стране из года в год. Так, по данным экспертов Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля заемщиков 18 - 24 лет за минувший год выросла до 9%. Молодые россияне, только-только распрощавшиеся со студенческой скамьей, практически тут же садятся в очередь к кредитным экспертам в надежде услышать заветное: "Кредит одобрен!"

Отметим, что 58% молодых людей в возрасте до 35 лет оформляют кредиты на покупку потребительских товаров, иначе говоря, холодильников, телевизоров да пылесосов. Благодаря процентным ставкам их стоимость увеличивается многократно, и платить за эти товары приходится даже после того, как они приказали долго жить и сданы в утиль.

"Расширение целевой аудитории банков за счет заемщиков в возрасте 18 - 24 лет - хорошая тенденция, так как именно в этом возрасте людям наиболее важна финансовая поддержка, - комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. - Тот факт, что банки начали кредитовать молодежь, как правило, не имеющую стабильного источника дохода, говорит о росте доверия кредиторов к заемщикам".

Парадоксальным образом "доверие кредиторов к заемщикам" оборачивается тем, что последние часто прекращают выполнять свои обязательства перед кредитными учреждениями, попросту не рассчитав свои силы. Тем более что среди молодежи все большей популярностью пользуются пластиковые кредитные карты, коварство которых заключается в самой сути их использования - всего-то приложили к считывающему устройству, а кредит уже взят, причем по самой высокой процентной ставке. Просрочка платежей более 30 дней у молодых россиян выросла за год с 12 до 15%, и аналитики уверены: рост задолженности будет только продолжаться.

"Одним из важных факторов улучшения ситуации с просрочкой в этом клиентском сегменте должна стать разъяснительная работа, в том числе информация о важности формирования хорошей кредитной истории с момента выдачи первого займа", - отмечает господин Викулин.

Итак, с чем связано столь значительное омоложение армии российских заемщиков: молодо-зелено или осознанный расчет отечественной банковской системы под девизом: "С нами на всю жизнь"?

Добрые банкиры, или Свежи предания…

Вы слышали когда-нибудь о добрых и бескорыстных банкирах? Само словосочетание тянет на оксюморон. Предположить, что российские банкиры всерьез хотят оказать поддержку подрастающему поколению россиян, не имеющих "стабильного источника доходов", отдает кафкианским абсурдом. Очевидно, что любой бизнес, и банковский в том числе, преследует одну простую и понятную цель: прибыль. Приписывать финансовым воротилам альтруизм по меньшей мере наивно.

Аналитики рынка убеждены: расширение клиентской базы банков связано с тем, что так называемые качественные заемщики, то есть наиболее платежеспособная часть населения страны, и так уже по уши в долгах. Таким образом, кредитные учреждения укрупняют портфель за счет активного включения молодежи.

"Рынок требует постоянной экспансии, - отмечает финансовый консультант, эксперт по розничному кредитованию Николай Привалов. - Банки гонятся за портфелями и снижают требования к потенциальным заемщикам. Отсюда появление большого количества продуктов, рассчитанных на категории населения, которые ранее вообще не рассматривались банками всерьез, - молодежь и пенсионеров".

По мнению нашего эксперта, если ситуация будет продолжать набирать обороты, то проблемы могут возникнуть даже не у самих заемщиков (они у них и так уже есть), а у банков. Все зависит от того, насколько велика в их кредитных портфелях доля необеспеченных займов. Сейчас, по данным Центробанка РФ, таковых около 14%. Рост данного показателя чреват устойчивостью собственно банковской системы.

"А рост продолжится, - даже не пытается утешить Привалов, - по крайней мере в ближайшее время банкиры вряд ли откажутся от "легких" кредитов для молодых. А значит, просрочка будет увеличиваться. Пока эта категория населения им интересна, ведь, начав брать кредиты в 20 лет, граждане вряд ли остановятся и в 40. Таким образом банки надеются на долгосрочный доход".

Такая необязательная молодежь?

Юности свойственно некоторое легкомыслие - это трудно отрицать. Однако представляется, что главная причина как активного использования кредитных продуктов, так и невыполнения своих обязательств перед банками молодыми людьми, прозрачна и проста. Заработки российской молодежи настолько малы (особенно в регионах), что обеспечить себе (хотя бы на время) достойный уровень потребления она может, только используя кредитные ресурсы.

Это подтверждается и тем набором благ, на которые молодые люди спускают заемные средства. Выше уже говорилось, что прежде всего речь идет о потребительских товарах. Вот и получается, что купить, скажем, холодильник с одной-двух зарплат молодой специалист себе не может, копить не хочет, а жить торопиться и чувствовать спешит.

"Пластик" или небольшой заем в банке кажется самым простым выходом из ситуации. Отметим, что, по данным Национального бюро кредитных историй, задолженность по кредитным картам выросла за год на 19%. Растет и доля клиентов, которые, взяв кредит, за три последующих месяца не внесли ни одного платежа.

"Их возможности отдать долг весьма сомнительны", - уверен генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

В сухом остатке мы получаем порочный круг, в котором российская молодежь оказывается заложницей аппетитов кредитных учреждений и собственной неопытности и недальновидности. Существенную лепту в ситуацию вносят, мягко говоря, невысокий уровень зарплат в стране, особенно у молодых специалистов. Подсаживаясь на дорогие кредиты и не имея возможности выплачивать их, молодые люди невольно могут стать драйверами процессов, которые мы могли наблюдать в странах развитого капитализма в 2008 году.