Банки заставят платить комиссии Visa и MasterCard авансом

Банки должны будут авансом перечислять платежным системам гарантийные взносы за осуществление денежных переводов без открытия счета. Сумма взноса будет устанавливаться на этапе заключения договора между банком и платежной системой и может быть скорректирована в зависимости от дальнейших оборотов. Об этом говорится в письме зампреда Центробанка Татьяны Чугуновой, направленном участникам рынка, — такие рекомендательные письма для банков фактически имеют статус нормативных. С начала года ЦБ отозвал лицензии 27 банков, и мера принимается на фоне создания и развития отечественных платежных систем.

Сейчас распространена другая схема: платежные системы устанавливают банкам определенные лимиты из своих средств на осуществление переводов. Лимиты зависят из объемов самих банков. При совершении перевода клиентом банка средства перечисляются получателю из этой суммы лимита, а сами деньги остаются в банке. Банки платят платежным системам постфактум при осуществлении взаиморасчетов — такой клиринг на практике производится на следующий рабочий день. Когда банк неожиданно прекращает работу, суммы переводов превращаются в убыток платежной системы. Переход на систему гарантийных взносов поможет платежным системам избежать таких рисков, указано в письме Чугуновой (копия есть у "Известий").

Новация касается денежных переводов, поскольку для платежных систем они несут большие риски, нежели карточные операции. В последних обычно задействовано больше участников: взаимоотношения складываются между платежной системой, банком-эмитентом и банком-эквайером (банк, обеспечивающий точки приема банковских карт — банкоматы, терминалы). В случае отсутствия средств на карте эмитента эквайер просто не проводит операцию.

— Необходимо усилить контроль за рисками, связанными с возможностью признания денежных переводов недействительными, обращения взыскания на переведенные средства, в том числе в случае наступления банкротства участников платежной системы (банков), — пишет Чугунова.

Как говорится в письме, нововведение касается социально и системно значимых платежных систем — это те, чей оборот не менее 100 млрд рублей за три месяца, а более половины переводов меньше 100 тыс. рублей. По данным ЦБ на 16 апреля 2014 года, в России действует 29 платежных систем, из них социально значимых шесть — Contact Русславбанка, Visa, "Золотая корона", MasterCard, платежная система ВТБ и платежная система Сбербанка. Последняя система, а также ЗАО "Национальный расчетный депозитарий" относятся к системно значимым: объем их переводов превышает 240 млрд рублей за три месяца, а значение суммы отдельных переводов достигает 100 млн.

Выручка всех платежных систем, работающих в России, составляет порядка 100–400 млрд рублей, три четверти рынка у Visa и MasterCard. Львиную долю доходов платежных систем составляют комиссии по карточным операциям, но примерную долю поступлений от переводов без открытия счета опрошенные "Известиями" аналитики оценить не смогли. Уплачиваемая клиентом комиссия в переводах без открытия счета, которую уплачивает клиент, распределяется между банком-отправителем, банком-получателем и платежной системой. Доля банков может составлять от 25% той комиссии, которую уплачивает клиент, остальное приходится на платежную систему и на банк-получатель. Комиссия, которую платит клиент, варьируется от 60 до 200 рублей за отправку суммы в 10 тыс. рублей по России.

Как отмечает начальник управления каналов дистанционного банковского обслуживания банка "Интеза" Евгений Васильев, новая модель более интересна платежным системам, нежели банкам, так как у банков образуются затраты на открытие и обслуживание корреспондентского счета в расчетном банке платежной системы. Также возникает потерянная выгода из-за отвлечения средств и, в случае возникновения проблем у расчетного банка, риски потерь в объеме остатка на этом счете. Что касается платежной системы, то у нее не только снижаются риски, но также появляется бесплатный доступ к остаткам на счетах ее участников (банков).

— В целом риски для банков и платежных систем равнозначные, — указывает руководитель направления центра комиссионных продуктов Бинбанка Виктория Ермакова. — Но для полного исключения собственных рисков некоторые системы уже сейчас обязывают банки размещать денежные средства на корреспондентских счетах, открытых в расчетных центрах платежных систем, и позволяют им осуществлять операции только в пределах размещенных средств. В свою очередь, банки рискуют не меньше — ведь при возникновении аналогичных проблем у платежной системы банки-участники могут потерять сумму отвлеченных гарантийных взносов, а также денежные средства в размере обязательств системы перед банками, возникших по результатам клиринга за предыдущий период. Кроме того, поскольку гарантийные взносы требуют отвлечения денежных средств со стороны банка, предложенный способ сотрудничества с платежными системами является менее выгодным для банков, в сравнении с взаимодействием в рамках установленных на него лимитов.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий опасается, что издержки банков по уплате гарантийных взносов, несомненно, будут переложены банками на плечи клиентов.

— Вопрос же о гарантиях со стороны платежных систем на случай их банкротства или неправомерных действий (например, незаконной блокировки карт) мог бы быть решен с помощью обеспечительных депозитов, которые платежные системы будут отчислять в ЦБ согласно поправкам к закону "О национальной платежной системе", — говорит Осадчий. — Однако такой механизм компенсации держателям карт, пострадавшим от действий платежных систем, законопроектом не предусмотрен.

По мнению эксперта по банковским рейтингам "Эксперт РА" Юрия Беликова, ЦБ актуализировал вопрос введения системы гарантийных взносов в связи с планами по формированию единой национальной платежной системы (НПС).

— Ввиду того что НПС будет создана с участием ЦБ, банки не понесут операционных рисков при переходе на гарантийные взносы, — указывает Беликов. — При этом платежная система будет защищена от неисполнения банками своих обязательств. А для частных платежных систем гарантийные взносы не только минимизируют кредитный риск, но и облегчат управление ликвидностью, что повысит их надежность для клиентов. Принципы действующей сейчас лимитной системы не унифицированы и не всегда прозрачны для регулятора. Поэтому в среднесрочной перспективе нельзя исключать вероятность обязательного характера перехода на систему гарантийных взносов.