Треть российских семей имеет непогашенные кредиты

У экспертов вызывает особую тревогу то, что в марте 2015 года буквально за месяц в два раза выросло количество потенциальных заемщиков, которые сознательно планируют не платить по банковским долгам.

Эта группа заемщиков, как прогнозируют авторы исследования, может в течение двух месяцев увеличиться еще в полтора-два раза. Наибольшая доля уклонистов от возврата займов (рост с прошлой весны составил примерно 2,5-3 раза) замечена в Ростове-на-Дону, Астрахани, Иркутске, Новосибирске, Краснодаре и Кемерово.

Руководитель департамента Финансового университета Алексей Зубец, один из авторов исследования, обращает внимание еще на одну тенденцию: увеличение кредитного бремени у наименее обеспеченных россиян, которые составляют 11-12 процентов населения страны. Из этой категории россиян проблемные кредиты имеют более четверти семей, причем за каждой числится в среднем по два кредита.

Очевидно, что перекредитованные малообеспеченные граждане, которым сейчас не хватает денег на питание и на предметы первой необходимости, представляют существенный риск для устойчивости российской банковской системы, предупреждают эксперты. При этом синдром перекредитования и одновременно спад производства в большей степени ударили по крупным промышленным городам.

"Средний класс в промышленных центрах уже много лет живет в долг и сформировался за счет покупок машин, бытовой техники, электроники и ипотечных квартир в кредит", - говорит Алексей Зубец. Сегодня зарплаты снижаются, а кредиты отдавать надо. Но то, что раньше отдавали банкам, теперь тратится на текущие нужды.

У малых городов кредитная история хорошая. Здесь, как говорится, нет худа без добра: экономика многих из них была в застое, рабочие места сокращались, поэтому и не возникало бума сверхпотребления, как в промышленных агломерациях.

Теперь об уклонистах. Все больше россиян интересуются законными и незаконными "инструментами" для отказа от выплаты кредитов, отмечает Алексей Зубец.

Первый пик такого спроса, по оценкам социологов, возник летом 2013 года. Весной 2014 года интерес к теме заметно усилился. Очередной всплеск проявился осенью 2014 года на фоне антироссийских санкций и девальвации рубля. С тех пор он продолжает увеличиваться, заметно превысив осенние значения.

По городам, где проводились исследования, наибольший рост спроса на схемы по уходу от платежей по банковским кредитам (в 2,5-3 раза) отмечен в Барнауле, Саратове, Нижнем Новгороде. Самые законопослушные заемщики среди рассмотренных в этой группе городов живут в Москве, Санкт-Петербурге, Ижевске, Хабаровске, Владивостоке и Набережных Челнах.

По словам Алексея Зубца, способы, к которым все чаще прибегают должники, не желающие платить по кредитам, как правило, незаконные - от переписывания на родственников залогового или иного имущества, на которое могут наложить взыскание судебные приставы, до смены места жительства и паспорта.

Наименьшее увеличение потенциальных уклонистов в исследовании зафиксировано в Набережных Челнах, Уфе, Костроме, Москве и Рязани. Но не факт, что они также не обращаются за помощью к юристам в надежде обойти банки. Почуяв такой спрос, на рынке активизировались сомнительные консультанты и адвокаты, предлагающие отказникам решение их проблем.

Тем не менее в целом, отмечает Алексей Зубец, на данный момент пик массового невозврата кредитов позади. И финансовая система страны сегодня более стабильна, чем осенью прошлого года. А окончательно обрести почву под ногами российскому кредитному рынку поможет укрепление рубля к доллару и евро.

По данным ЦБ на 1 февраля, с начала года размер кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней вырос на 5 процентов и достиг 911 миллиардов рублей, это 8,4 процента от суммы кредитов.

Валютные кредиты ограничат

Банки резко сократят выдачу валютных кредитов физлицам.

Банк России вдвое, до 300 процентов, поднимет коэффициент риска для всех валютных кредитов, выдаваемых банками физлицам с 1 июля 2015 года. На сайте ЦБ размещены проекты указаний, которые вносят изменения в ряд инструкции, регламентирующих порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по займам.

Коэффициент риска банки используют для расчета норматива достаточности капитала. Соответственно, чем выше коэффициент, тем больше он давит на капитал. Ведь банкам нужно больше денег, чтобы соблюдать нормативы.

О намерении ЦБ повысить коэффициент риска для валютных ипотечных кредитов глава регулятора Эльвира Набиуллина сообщила еще в конце января, выступая на "правительственном часе" в Госдуме. По ее словам, ЦБ готов увеличить этот коэффициент, чтобы сделать валютную ипотеку запретительной. В начале марта обещание было реализовано. Банк России со 150 до 300 процентов увеличил коэффициент риска для ипотечных кредитов в валюте, которые будут выдаваться после 1 апреля 2015 года.

"Данная "заградительная" мера направлена на пресечение накопления банками чрезмерных рисков в сегменте валютного кредитования", - говорится в пояснительной записке к проекту документа.

Регулятор предлагает также увеличить с года до двух лет срок, в течение которого кредитная организация вправе не исключать из портфеля ссуд кредиты тех заемщиков, чье финансовое положение ухудшилось из-за возникновения чрезвычайной ситуации.

А впереди у банков новые испытания. До миллиона рублей могут увеличить штраф их сотрудникам за нарушение требований к рекламе финансовых услуг. Госдума приняла в первом чтении законопроект об усилении ответственности в этой сфере. Среди нарушений - мелкий, нечитаемый текст на рекламных щитах, не раскрывающий важных условий кредитов, указание в рекламе только минимальной процентной ставки без упоминания других условий, ведущих к значительным расходам заемщика.