Россия переживает третью волну "финансовых пирамид"

Расцвет их деятельности в нашей стране, напомню, пришелся на 1990-е годы и был связан с процессом приватизации и зарождением национального финансового рынка. Ренессанс их масштабной деятельности совпал с периодом мирового финансового кризиса 2008-2009 годов.

И вот третья волна. Банк России не склонен сводить активизацию такой деятельности исключительно к макроэкономической обстановке. По нашему мнению, новый всплеск во многом вызван развитием и дифференциацией отечественного финансового рынка. Прежде всего это касается институционализации таких сегментов, как микрофинансовая деятельность и деятельность кредитных потребительских кооператив.

Одновременно с регистрацией законных и добропорядочных микрофинансовых организаций и кредитных потребкооперативов по всей стране как грибы стали появляться различного рода мошеннические проекты, замаскированные под новый вид финансовых услуг, а на практике являющиеся "финансовыми пирамидами".

Другой фундаментальной причиной сегодняшней ситуации является развитие финансовых интернет-сервисов, в том числе электронных денег. Интернет-пространство уже давно превратилось в самостоятельную бизнес-среду, и этим активно пользуются мошенники, организовывая различного рода "виртуальные финансовые пирамиды".

Современные "финансовые пирамиды" характеризуются небывалым разнообразием, тем не менее их можно классифицировать по различным основаниям и признакам. Во-первых, по масштабу деятельности - международные, федеральные, региональные, местные. Во-вторых, по форме деятельности - реальные (зарегистрированные в качестве юридического лица) и виртуальные (существующие только в Интернете). В-третьих, по способу привлечения новых участников - централизованные или сетевые.

Этот список можно продолжать, в него уже сейчас входит около трех десятков признаков.

Понятно, что рядовому гражданину достаточно сложно провести такой анализ самостоятельно. В связи с этим Банк России регулярно на своем официальном сайте публикует не признаки, а наиболее распространенные типологии (виды) "финансовых пирамид". На сегодняшний день мы выделили пять основных типологий.

Первый вид. Это проекты, не скрывающие, что они являются "финансовыми пирамидами". Как правило, они организованы на принципах сетевого маркетинга (multilevel marketing, MLM), когда доход участника (инвестора/вкладчика) формируется за счет инвестиций/вложений новых привлекаемых им участников. На сайтах таких "финансовых пирамид" раскрывается механизм работы проекта и получения дохода. Основным аргументом организаторов подобных пирамид является развитие российского и мирового интернет-пространства, что позволит еще долгие годы привлекать новых участников и тем самым "зарабатывать" деньги. Классическим примером в этой области является МММ.

Второй вид. "Финансовые пирамиды", позиционирующие себя как альтернатива потребительскому и ипотечному кредиту. Такие структуры рассчитаны на заемщиков, которым отказали другие финансовые учреждения. Клиентам предлагаются различные программы, в том числе на приобретение автомобилей, квартир, земельных участков и т.п. Обычно проценты по таким займам существенно ниже банковских ставок по кредиту. А деньги от населения привлекаются в виде первоначальных взносов по оплате займов в размере от 5 до 20 процентов от общей суммы.

Третий вид. Различного рода проекты, работающие под видом микрофинансовых организаций, кредитно-потребительских кооперативов и ломбардов. Чаще всего такие организации привлекают средства от населения в виде займов или путем продажи различных векселей с целью дальнейшей выдачи займов клиентам под более высокий процент. Такие проекты могут существовать в виде виртуальных бирж, обеспечивающих взаимодействие лиц, желающих взять и желающих дать займы.

Четвертый вид. "Финансовые пирамиды", предлагающие услуги по рефинансированию, софинансированию долгов физических лиц перед банками и микрофинансовыми организациями. Они работают по следующей схеме. Компания обязуется погасить все обязательства гражданина перед банком или МФО при условии перечисления ей порядка 30 процентов от суммы взятого кредита или займа.

Такой вид пирамиды является особо опасным, так как при ее крушении наносится ущерб не только населению, но и финансовым организациям, выдавшим кредиты и займы.

Пятый вид. Псевдопрофессиональные участники финансового рынка, активно рекламирующие свои услуги по организации торговли на международном валютном рынке Forex.

Эти типологии раскрывают сущность и содержание конкретных финансовых махинаций и должны помочь как рядовому гражданину, так и профессиональному инвестору ориентироваться на финансовом рынке.