Вы за это заплатите: автокредитование

С наступлением 2012 года прекратила свое действие государственная программа льготного автокредитования, которая три последних года позволяла брать займы на покупку автомобиля на весьма выгодных условиях. Мы выяснили, под какие проценты теперь можно купить наиболее популярные модели российского рынка, - пишет auto.mail.ru.

Мы привыкли сравнивать автомобили по ходовым качествам, комфорту, дизайну и еще по десятку других параметров, но окончательно расставить все точки над "i" может лишь финансовый аспект. Сегодня каждая третья машина покупается в кредит (а в массовом сегменте рынка — каждая вторая), и, надо сказать, с учетом процентов по займу, не всегда очевидно, какая модель в конечном итоге окажется дешевле, а какая дороже. Мы решили "столкнуть лбами" прямых конкурентов в нескольких ценовых категориях — от самых дешевых моделей до кроссоверов и автомобилей D-класса. А заодно попытаться понять, как поменялись условия по кредитам в последнее время и что ждет нас в будущем.

Государственная программа льготного автокредитования была запущена во время кризиса, и именно она позволяла брать займы под самые низкие проценты на рынке. Программа распространялась на все отечественные модели, а также на иномарки российской сборки ценой до 600 000 руб. Среди покупателей вазовской продукции льготные займы были особенно популярны. Ведь до их введения на Lada вообще не распространялось никаких "фирменных" спецпрограмм: клиенты брали кредиты на общих основаниях, и ставки были порядка 15% годовых. Ну а благодаря госпрограмме, до Нового года вазовские модели можно было купить в долг под 0-7% годовых.

Всего в прошлом году за кредитами в рамках льготной госпрограммы обратились более 580 000 граждан, и практически каждая вторая заявка была удовлетворена. Число выданных за год займов с государственным финансированием превысило 260 000. Если же взять в расчет кредиты, выданные в рамках прочих программ банков и автопроизводителей, то общее число купленных "в долг" автомобилей достигло примерно 750 000 штук

С началом 2012 года программа "Лада-Финанс" вошла в ступор. В течение всего января на официальном сайте вообще не было указано какой-либо информации о возможности купить вазовские машины в кредит. В пресс-службе АвтоВАЗа корреспонденту Авто@Mail.Ru сообщили, что решение о продлении программы "Лада-Финанс" на этот год еще находится в стадии согласования. Можно предположить, что столь выгодных процентных ставок, какие были прежде, клиентам не видать.

Во всяком случае, повышение процентов уже произошло с большинством иномарок российской сборки, на которые распространялась госпрограмма. Впрочем, тут есть исключения. Некоторые автопроизводители сами готовы давать покупателям дополнительные льготы, в результате чего ставки по кредитам оказываются довольно привлекательными.

Как мы сравнивали

Самые красноречивые цифры — это не проценты, а окончательные суммы в рублях. Мы рассчитали ориентировочные ежемесячные платежи, а также сравнили общий размер переплаты за ту или иную модель.

Для сопоставления мы выбрали трехлетние рублевые кредиты с первоначальным взносом в размере 30% от стоимости машины. Зачастую подобный кредит является "золотой серединой" в ряду прочих предложений банков. Для тех, кто вносит меньший первоначальный платеж, как правило, устанавливают более высокие процентные ставки. То же происходит и при более "длинном" кредите. Если же брать кредит на меньший срок, ставка может быть понижена, но ежемесячный платеж окажется довольно большим. В общем, именно заем сроком на три года оказывается для многих оптимальным вариантом.

Приводимые нами расчеты верны для базовых версий машин. В случае с более дорогими модификациями и комплектациями расходы, разумеется, вырастут, но соотношение между марками и моделями окажется примерно тем же.

Большинство автопроизводителей сотрудничает сразу с несколькими банками. Если в одном клиенту откажут в выдаче кредита, то он может обратиться в другой. Впрочем, в зависимости от выбранного банка, ставки могут различаться. Составляя наш рейтинг автокредитов, мы выбирали для каждой марки один банк — тот, который предлагает наиболее выгодные условия. В каждой ценовой категории мы взяли для сравнения пять популярных моделей.

B-класс и гольф-класс от 250 000 до 500 000 руб.

Проценты по займам на самые доступные иномарки резко выросли, исключением оказалась марка Daewoo. Ведь на нее действие госпрограммы не распространялось по причине узбекского происхождения машин. Займы на модели Nexia и Matiz субсидированы непосредственно автопроизводителем. Для того, чтобы конкурировать на равных с иномарками, участвовавшими в российской госпрограмме, узбекское предприятие еще несколько лет назад ввело пониженные ставки по кредитам. И сегодня именно Nexia покупать в долг выгоднее всего.

А вот, например, Renault Logan два года назад можно было взять в кредит на три года под 6,9% годовых, а теперь ставка выросла почти в два раза. Но и за другие бестселлеры этого класса теперь переплачиваешь 12-13% годовых.

Если сравнивать ежемесячный платеж и размер общей переплаты за три года (см. таблицу), то разница между старушкой Nexia и более современными иномарками выглядит большой: при покупке Kia Rio и Volkswagen Polo седан в итоге сам кредит обходится вдвое дороже. Но тут все логично, ведь эти модели сами по себе стоят намного больше, чем Daewoo, — соответственно, больше приходится и занимать.

* При сроке кредитования 3 года и первоначальном взносе 30%

Расстановка сил в этом классе должна несколько поменяться в скором времени: недавно было прекращено производство Chevrolet Aveo прежнего поколения, который отличался более доступными ценами относительно таких конкурентов, как Hyundai Solaris, Kia Rio и Volkswagen Polo. Ожидается, что новая генерация Aveo, которая появится в продаже в феврале, будет близка к ним по цене, но, возможно, нас ждут выгодные кредитные предложения от Chevrolet? Это мы узнаем уже в ближайшие недели.

Гольф-класс от 500 000 до 700 000 руб.

Вот тут разница кредитных программ видна во всей красе! Взять, например Ford Focus и Kia Cee’d: стоимость этих машин более-менее близка, первоначальный взнос не сильно отличается, а за пользование кредитом при покупке корейской модели в результате переплатишь вдвое больше!

Если говорить о финансовой стороне дела, то главным соперником Focus оказывается Skoda Octavia: спецпрограмма чешской марки тоже позволяет переплатить не так уж много. А вот кредиты на прочие модели гольф-класса особо привлекательными не назовешь (см. таблицу).

* При сроке кредитования 3 года и первоначальном взносе 30%
** Указанные условия предложены покупателям хэтчбека Opel Astra нового поколения. Для покупателей старого поколения Opel Astra Family, а также универсалов Opel Astra Tourer новой генерации действуют скидки.

Несколько особняком стоит опелевская программа. Одно из лучших предложений на рынке получают покупатели Astra Family (прошлого поколения), а также универсалов Astra Sports Tourer новой генерации. При покупке машины в кредит автопроизводитель дает фиксированную скидку в размере 70 000 руб. и 30 000 руб. соответственно, что покрывает часть платежей по пользованию займом. Пока речь идет о нераспроданных экземплярах 2011 года выпуска, но с началом поставок машин этого года выгодные условия обещают сохранить. На данный момент условия по трехлетнему кредиту выглядят так:

* При сроке кредитования 3 года и первоначальном взносе 30%

Но самое интересное, что размер скидки не зависит от срока кредита, то есть если взять более короткий кредит, то скидка может полностью покрыть расходы по пользованию займом, и даже сделать покупку выгоднее, чем без кредита вообще. Например, на годичном займе покупатель Opel Astra Family не потеряет деньги. Напротив, он отдаст за машину меньше, чем тот, кто заплатит всю сумму сразу! А покупатель универсала Opel Astra Sports Tourer переплатит всего полтора процента:

* При сроке кредитования 1 год и первоначальном взносе 30%

Ну а если есть вся сумма на руках, то для того, чтобы получить максимальную экономию, надо брать кредит на минимальную сумму. Например, на 10% стоимости машины, то есть первоначальный взнос — 90% (по правилам Сбербанка кредит не должен быть меньше 45 000 руб.). Тогда расчеты будут такими:

* При сроке кредитования 1 год и первоначальном взносе 90%

D-класс от 700 000 до 1 000 000 руб.

Фордовская программа тут вновь выделяется на фоне остальных. Правда, в случае с Mondeo ставки повыше, чем на Focus, но покупателям прочих марок о 8,9% годовых остается только мечтать. Отмена госпрограммы мало что поменяла на рынке моделей D-класса (в льготную категорию попадал лишь старый Hyundai Sonata таганрогской сборки).

Если оглянуться на прошлые годы, то, в целом, покупать модели "семейного" класса в долг сейчас стало менее выгодно. Если пару лет назад у многих марок существовали кредитные программы, предлагающие 9,5-11% годовых, то теперь ставки подросли.

* При сроке кредитования 3 года и первоначальном взносе 30%
** У компании Honda нет кредитной спецпрограммы ни с одним из банков. Указанная ставка соответствует кредиту на общих условиях Сбербанка

Кроссоверы от 700 000 до 1 000 000 руб.

Эти машины близки по ценам к моделям D-класса — отсюда и схожий расклад по кредитным программам. Победителем нашего рейтинга в классе кроссоверов также мог бы стать Ford (на Кугу предлагают займы под 8,9%), но фордовский "паркетник" стоит дороже миллиона рублей, так что в нашем сравнении он не участвует.

* При сроке кредитования 3 года и первоначальном взносе 30%

Поторопиться или подождать?

После отмены госпрограммы льготного кредитования многие автопроизводители еще не среагировали на новые рыночные условия и пока не представили достаточно выгодные собственные программы. Можно ожидать, что в течение ближайших месяцев появятся новые предложения, и не исключено, что лучше подождать. Впрочем, если правы те экономисты, которые предсказывают новую волну кризиса, то получить машину "взаймы" на хороших условиях будет непросто: банки резко сократят объемы выдаваемых кредитов, вырастет число отказов. Да и стоит ли брать в долг в сложной экономической ситуации, не будучи уверенным в своих доходах?..