Сколько на самом деле стоит кредит

Сколько на самом деле стоит кредит?, - в Интернете появился сайт, где указано, сколько на самом деле придется выплатить банкам. Подробности сообщает корреспондент газеты "Комсомольская правда" Андрей Зюзяев.

Люди опытные бегут от кредитов как черт от ладана. Всему виной кризис. Кто в здравом уме готов лезть в долги, когда высок риск потерять работу? Новые банковские займы россияне оформляют или в случае крайней необходимости, или от незнания цены услуги. Проблема в том, что банкиры лукавят: рекламируют одну ставку по кредиту, а деньги выдают под более высокую. Разница достигает четырех раз!

Владелец крупнейшего кредитного интернет-агентства Pro-Credit.ru Иван Захаров устал от претензий клиентов и создал сайт UmnyeDengi.ru, где показал реальную стоимость кредитов.

ЛОВКОСТЬ РУК

- Иван Дмитриевич, банкиры лукавят, а вы решили рубануть правду-матку о цене кредитов. Зачем?

- Устал от скандалов. Будем считать, что сайт с реальными ставками по кредитам - это моя социальная ответственность. Вот типичная история оформления займа. Клиент просит подобрать наиболее выгодный для него кредит. Наша система определяет круг лучших банковских предложений, показывает их реальную цену и из чего она складывается. Но люди в первую очередь ориентируются на рекламируемые банками ставки. А через пару месяцев возвращаются к нам с вопросом: "Почему я плачу по кредиту больше, чем обещали в банке?"

- Насколько сильно могут отличаться ставки по кредитам от эффективных ставок, где учтены все банковские комиссии?

- До четырех раз.

- Ого!!! А как это выглядит?

- К примеру, один из банков предлагает воспользоваться кредитом под 24% годовых. Сотрудники банка нехотя упоминают, что, кроме основной ставки, необходимо будет доплатить от 0 до 2% ежемесячную комиссию. Но, когда клиент просит рассчитать стоимость кредита, ежемесячная комиссия рассчитывается по минимальной ставке. А если дело доходит до оформления договора, то банк устанавливает ставки по максимуму. Комиссии начисляются на основное тело кредита. Поэтому процентную ставку получаем не 24% в год, а около 80%. Прибавьте сюда комиссию за выдачу кредита, оформление документов... С учетом всех платежей клиенту придется отдать не 24% годовых за кредит, а около 100%.

- Банк "Русский стандарт" тоже когда-то накручивал цену кредитов за счет ежемесячных комиссий. Но пару лет назад Центробанк и Генпрокуратура заставили финансистов поумерить аппетиты. Почему же другим банкам это разрешено?

- Работники "Русского стандарта" поступали прямолинейно: честно говорили, что накинут ежемесячную комиссию в 2%. Современные последователи поступают хитрее: во время обсуждения условий кредитования указывают "вилку" в ставке по комиссиям. А реальный размер дополнительных платежей становится известен лишь во время подписания договора.

- Куда смотрит Центробанк?

- У него мало рычагов давления на банки. Вспомните, именно после "дела "Русского стандарта" Центробанк потребовал, чтобы финансисты ставили клиентов в известность о полной цене кредитов - оглашали так называемую эффективную ставку. Документ был оформлен в форме рекомендации. С тех пор прошло больше двух лет. Банки, которые говорят эффективную ставку до подписания договора, можно пересчитать по пальцам. А остальные финансисты продолжают лукавить. Большое количество банков заявляют о ставках по кредитам в 14%, 17%, 20% годовых, а на самом деле приходится выплачивать и по 60%, и по 70%, и по 80%.

ИПОТЕКА? КОПИТЬ НА КВАРТИРУ ВЫГОДНЕЕ

- Ипотечные кредиты сильно дорожают за счет дополнительных платежей?

- Цена жилищных кредитов достигает 50% в год.

- Это сколько же переплатит человек за квартиру?

- Если предположить, что кредит оформлен на 10 лет, то переплата составит 500%. С учетом того, что первоначальный взнос составляет около 30% от стоимости жилья, на переплату уйдет стоимость трех с половиной квартир. Человеку выгоднее арендовать жилье и самостоятельно копить на квартиру.

- С какого уровня начинаются ставки на ипотеку?

- Можно найти жилищные кредиты под 20 - 24% годовых в рублях.

- Государственные банки выдают самые дешевые кредиты?

- Нет, западные.

- А российские?

- Наши банки борются с финансовыми проблемами. Именно поэтому всего три банка выдают ипотечные кредиты регулярно. Еще пара банков  оформляют  кредиты от случая к случаю.  И больше  полутора десятков  финансовых организаций фактически установили заградительно высокие ставки или просто отказывают в выдаче.  Дескать,  банк работает. Но ни один нормальный  человек у  них  ипотеку не возьмет.

- В Москве и в регионах ставки по кредитам сильно отличаются?

- Основные игроки на кредитном рынке - крупные сетевые банки. Во всех регионах они держат одинаковые ставки. На среднюю стоимость займов влияют лишь региональные игроки. Ставки у них очень высоки. Получается, чем беднее регион, чем меньше в нем местных банков, тем адекватнее средние условия по кредитам.

- Чтобы у банков была возможность выкидывать коленца с кредитными ставками, о которых вы рассказали, клиенты не должны владеть финансовой грамотой...

- Это правда. Люди доверчивы. Готовы платить 1,5% от размера ипотечного кредита за подготовку документов и только потом узнают реальную стоимость займа. Не владеют финансовой терминологией, которая имеется в договорах. Не понимают даже, что такое интернет-эквайринг...

- Я тоже не знаю этого термина.

- Вы делаете покупки с помощью пластиковой карты через Интернет. За каждую операцию отдаете комиссию (часто она составляет 3%). При погашении кредита с помощью интернет-банкинга многие банки также берут комиссию. Не владеющие финансовой культурой люди пытаются наезжать на банк: дескать, это финансисты виноваты. Но на самом деле виноваты сами. Так же накладно оплачивать кредит через терминал. "Бесплатно" перечислить деньги возможно лишь с помощью расчетно-кассового обслуживания - через кассу банка-кредитора. Иногда бывает наоборот: банк экономит на расчетно-кассовом обслуживании и предлагает вносить деньги через банкоматы без комиссии, а в кассе - за плату. Неплохо выяснить такие детали до получения кредита, чтобы не расплачиваться по факту.

- Почему мы даже не стремимся изучить финансовые понятия?

- Мы достаточно недавно со всеми этими понятиями и с развитием кредитного рынка столкнулись. Ведь до кризиса было как? Пришел человек в магазин. У представителя банка взял кредитную карту. Тут же ею оплатил соковыжималку, которая будет у него стоять без дела. Но вместо 2 тысяч рублей за бытовую технику человек отдаст 5 тысяч. Чтобы не попасть в такую ситуацию, необходимо прочитать хотя бы одну книгу о домашних финансах. Но разве наш человек побежит в книжный магазин, когда у него в руках кредитка, а перед глазами заманчивый товар?

КОГДА КРЕДИТЫ ПОДЕШЕВЕЮТ?

- Пару месяцев назад власти запустили программу льготного автокредитования: правительство компенсирует банкам 2/3 ставки рефинансирования (примерно 7,3%). Насколько серьезна роль программы на рынке?

- Пока доля льготных автокредитов не превышает 10%. Пару недель назад власти расширили перечень входящих в программу автомобилей до 50 моделей. Эта мера увеличит долю льготных кредитов на рынке. Но я сомневаюсь, что власти станут основными игроками в автокредитовании.

- Но почему, предложение-то выгодное?..

- По двум причинам. Главная - в стране кризис. Многие люди это почувствовали на своем бюджете и не готовы брать кредит даже по льготной ставке. Вторая причина - производители зарубежных автомобилей открыли в России представительства банков-партнеров. Ставки по кредитам в этих организациях начинаются с 4,5 - 6%. В российских банках даже льготные условия раза в 1,5 - 2 похуже.

- С апреля Центробанк с 13 до 11% снизил ставку рефинансирования, под которую выдает деньги коммерческим банкам. Почему займы в самих банках не дешевеют?

- Банки выдают кредиты под 30 - 50%. Поэтому снижение ставки всего на 2% погоды не делает.

- А когда цены на кредиты с нынешних заоблачных высот могут пойти вниз?

- Кредитный рынок напрямую зависит от экономической ситуации в стране. Цены на жилье прекратят снижаться, промышленность начнет оживать... Тогда и ставки по кредитам пойдут вниз. Но, по моим ощущениям, это случится года через полтора.

- Почему так долго? Экономисты говорят, что на Западе падение экономики уже практически завершено.

- Но ведь и кризис к нам пришел не сразу: первый фонд в США обанкротился в августе 2006 года, а до России экономические проблемы докатились лишь к середине   2008-го. Думаю, восстановление нашей экономики будет идти также с отставанием от ведущих мировых держав.

- Что до этого момента будет с кредитами?

- То же, что и сейчас: кредитов мало, и они очень дорогие.

- Что же делать?

- А вы не берите кредиты, если нет острой необходимости. Ставки неадекватные. Для банкиров нужно четко прописать правила игры, которые не позволят ловить рыбку в мутной воде.

 предложения федеральных* банков по потребительским займам

* Банки, которые имеют филиалы и отделения в нескольких регионах.
** Эффективная процентная ставка - цена кредита с учетом всех комиссий и платежей.
По данным http://umnyedengi.ru/ на 30.07.09 г.