Минэкономразвития предложили изменить форму выражения согласия на проверку кредитной истории заемщиков

Банки должны получить возможность запрашивать согласие заемщиков на предоставление информации, содержащейся в кредитной истории, в режиме онлайн. С таким предложением к Минэкономразвития обратились крупнейшие бюро кредитных историй ― ОКБ (ранее ― "Экспириан-Интерфакс") и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).  Суть инициативы и обоснования они изложили в письме, которое отправили в Минэкономразвития. В ведомстве получение обращения подтвердили.

 Сейчас, согласно законопроекту о внесении изменений в закон "О кредитных историях", разработанному Минэкономразвития при участии Минфина и Центробанка, банки обязаны запрашивать письменное согласие заемщика на предоставление данных из кредитного отчета или аналогичный документ в электронной форме, но при этом заверенный электронно-цифровой подписью (статья 1 законопроекта).

 Авторы письма предлагают запрашивать согласие заемщиков на предоставление информации, содержащейся в кредитной истории, в режиме онлайн. То есть при подаче заявки на получение ссуды через интернет клиенты должны будут проставить галочку в дополнительном поле "согласен на запрос кредитного отчета по кредитной истории".

 Как отмечают представители БКИ, порядок получения согласия, установленный в нынешнем варианте законопроекта, не учитывает российских реалий и мешает развитию онлайн-кредитования. Ведь электронная подпись (ЭЦП) есть у единиц, в то время как желание подавать заявки на получение кредита онлайн ― у миллионов, подчеркивается в письме. Отсутствие ЭЦП у граждан позволяет говорить о том, что в закон, по всей видимости, будет включена "мертвая" норма.

 В результате онлайн-кредитование может считаться пустой формальностью, поскольку заемщикам все равно приходится посещать офис, чтобы поставить подпись под согласием на проверку истории своих заимствований. По некоторым оценкам, объем российского рынка онлайн-кредитования сейчас достигает 20–23 млрд рублей при общем объеме потребкредитования более 8 трлн рублей.

 Текущая редакция законопроекта ограничивает возможность банка оперативно проводить предварительную оценку клиентов, говорит директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.

 С этим мнением согласен и директор по продуктам и маркетингу БКИ "Эквифакс"  Сергей Харченко:

 — В то время как многие игроки рынка переходят в онлайн, "бумажное" подтверждение будет выглядеть как минимум странно и серьезно усложнит жизнь банкам. 

 Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков ссылается на экспертов и отмечает, что на практике для банка в 99,99% случаев согласие заемщика является обязательным на этапе рассмотрения кредитной заявки. То есть в БКИ передаются данные практически обо всех заемщиках.

 Однако авторы письма отмечают, что послабление может быть введено только при условии, что банки станут запрашивать кредитные отчеты исключительно для собственных нужд (то есть без права предоставления полученных данных кому бы то ни было).

 Банкиры в целом поддержали инициативу БКИ.

— Действительно, требования закона о кредитных историях не позволяют сегодня  получать согласие заемщика в электронном виде (использование ЭЦП физическими лицами не практикуется), — говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина. — При этом растет количество людей, которые хотят работать с банком через интернет.

Но представители кредитных организаций понимают, что простым прохождение инициативы не будет.

 — Необходимо качественно продумывать системы по противодействию злоумышленникам, имеющим персональные данные третьих лиц и пытающимся на них получить онлайн-решение по кредитным заявкам. Именно наличие белых пятен в процессах по защите персональных данных не даст быстро принять решение по настоящей инициативе, — отмечает начальник управления розничных рисков банка "БКС-Премьер" Ярослав Полещук.

Однако не все высказались в пользу предложения БКИ. Есть банкиры, которые сомневаются, что предложение имеет смысл.

— Возможность для банков запрашивать согласие на получение кредитного отчета из БКИ в режиме онлайн, безусловно, интересна, но механика процесса непонятна, — отмечает начальник управления верификации и андеррайтинга банка "Стройкредит" Григорий Перепелов. — Как будет производиться идентификация заемщика, какие ресурсы для этого понадобятся, сколько это будет стоить, сопоставимы ли возможные затраты с потенциальной прибылью от внедрения этой опции? На все эти вопросы необходимо получить ответ. Исходя из состава подписантов обращения в Минэкономразвития и анализа вопроса внедрения опции, создается впечатление, что эта инициатива больше интересна БКИ, чем самим банкам.

Мнения же защитников прав потребителей разделились.

Председатель Союза потребителей России Петр Шелищ позитивно воспринял новеллу:

— Если граждане будут отказывать банкам в получении кредитного отчета, они останутся без кредита. Подача согласия заемщика через интернет — это вполне нормальная инициатива. Никаких рисков она не несет.

А предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин замечает, что для начала необходимо было решать вопрос упрощения процедуры получения гражданами своей кредитной истории (КИ).

— КИ предоставляется только по запросу, бесплатно — лишь один раз в год, — подчеркивает собеседник "Известий".

В Центробанке, Минфине и Минэкономразвития не смогли оперативно ответить на запрос  "Известий".