"Осторожно, кредит!": алтайским заемщикам дают советы
19 ноября 2010, 11:11, ИА Амител
Многие банки уже отчитываются о достижении докризисного уровня выдачи кредитов. В большей степени это касается автокредитования и кредитования в торговых точках, в меньшей - ипотеки. Только с начала года ставки упали на 4 – 5 %, а первоначальный взнос снизился с 30 – 50 % до 10 – 20 %.
"Требования банков к заемщикам хоть и смягчились, но все же остались довольно жесткими. И, если вы подходите банку в качестве заемщика, как определить, подходит ли банк вам – в качестве кредитора? И как свести финансовые риски к нулю?", - подчеркивают в кризисном центре и дают советы:
Первое. Самые важные пункты кредитных договоров часто написаны мелким шрифтом. И поэтому ознакомиться с тем, о чем говорится в таких пунктах, нужно в первую очередь. Скорее всего, там будет идти речь о страховке. Программы страхования банков часто предусматривают страховые премии только в случае смерти клиента. За потерю трудоспособности и даже за получение заемщиком степени инвалидности, банк, что называется, ответственности не несет. Но страховые взносы будет удерживать ежемесячно.
Второе. Обратите внимание на очередность списания денежных средств. Сначала должен списываться основной долг и проценты, а лишь затем – пени, штрафы и неустойки в случае просрочки. Обратный порядок списания может привести к тому, что, в случае допущения вами даже незначительной просрочки, вносимые суммы не уменьшат основной долг, который будет лишь расти.
Кстати, о просроченных платежах. Часто указанные проценты "за просрочку" могут обернуться совсем не той ставкой, которая прописана в договоре. Так, 0,2 и 0,3 % в день от просроченной суммы - это 73 и 109,5% годовых соответственно. Если в первые дни после просрочки клиенту начисляются эти 0,2 – 0,3 % в день на сумму просроченного платежа, то затем – на весь остаток долга. Именно поэтому порой эти самые "невинные" 0,2 – 0,3 % оборачиваются начислением многомиллионных неустоек (в особенности это касается ипотечных кредитов). "Рекорд" из практики АДККЦ – 120 % годовых в одном из банков – и это по потребительскому кредиту!
Далее. Нередко кредитные договоры содержат пункты, начинающиеся со слов "Я ознакомлен…", "Я даю свое согласие…", "Я уведомлен о том, что…" - и далее могут перечисляться условия, малопонятные человеку, не имеющему к банковской сфере никакого отношения. Сотрудники банка обязаны давать подробные разъяснения по каждому такому пункту. Это же касается пункта об обязанности заемщика нести расходы, связанные с банковскими операциями. Всегда уточняйте объемы и периодичность таких расходов.
Пятое. Опять же, случай из практики. Договор ипотеки одного из клиентов АДККЦ содержал пункт о том, что тот обязан вносить платежи не позднее 10-го числа каждого месяца. Еще при подписании кредитного договора заемщик обратил внимание сотрудницы банка на то, что начисление заработной платы в его компании происходит после двадцатых чисел. "Будете вносить, как сможете", - ответила сотрудница банка. Заемщик поступил так, как ему и советовали – вносил оплату по мере поступления средств на зарплатную карту. И поэтому для него стало большой неожиданностью начисление пени за просрочку.
Шестое. Некоторые кредитные договоры предполагают согласие клиента на передачу его персональных данных сторонним организациям. Подписывая такой документ, вы автоматически соглашаетесь с тем, что, в случае наступления просрочки, ваш долг может быть продан коллекторам. И "вести работы по взысканию" будут уже они, а не сотрудники банка.
Седьмое. Безакцептное списание средств с карты (то есть без подачи предварительного заявления) так же довольно распространенное условие договора. Это означает, что средства с карты в счет погашения долга будут списываться у вас автоматически, что не всегда удобно, если на кредитную карту поступает, например, и заработная плата. Вот как выглядит цитата из действующего кредитного договора одного из банков: "Я также предоставляю банку право безакцептного списания денежных средств ,находящихся на моем банковском счете(в том числе любых ошибочно зачисленных мною сумм - !!!) в погашение моей задолженности перед Банком по возврату кредита, уплате %, комиссионного вознаграждения (!), повышенных процентов (!) и неустойки. Этот пункт даже не нуждается в комментариях.
Восьмое. Ни в коем случае кредитным договором не должна предусматриваться возможность банка повышать процентную ставку в одностороннем порядке. И снова, комментарии излишни.
И последнее. Самый большой соблазн – пластиковые "кредитки". Клиент не видит "живых" денег, и, рассчитываясь пластиком, тратит гораздо активнее. Эту особенность давно отметили банки – и заемщикам тоже нужно иметь ее в виду.
Комментирует начальник юридического отдела Алтайского долгового кризисного консультационного центра Кристина Судницина: "Многие наши клиенты признаются, что подписывают кредитные договоры не глядя – поэтому-то и становятся потом нашими клиентами. Человек, обратившийся в кредитное учреждение за получением займа, имеет право требовать исключения нежелательных и противоречащих действующему законодательству пунктов договора либо настаивать на заключения протокола разногласия. Такая практика уже существует, хоть и пока не достаточно обширная. Если же уже после подписания вы обнаружили в кредитном договоре пункты, противоречащие законодательству, смело обращайтесь в суд за восстановлением своих прав".
0
0
0
0
0
0
Комментарии 0