Центробанк разрешил банкирам устанавливать лимиты для «дробильщиков»

Банки могут устанавливать ежедневные лимиты на осуществление переводов без открытия счета, которые проводятся без идентификации граждан. При этом установление таких лимитов должно быть предметом договорных отношений с клиентами. Такую позицию высказал Центробанк в ответ на обращение банковского сообщества по поводу "дробильщиков переводов". Соответствующее письмо за подписью директора департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Юрия Полупанова направлено президенту Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегину Тосуняну (есть в распоряжении "Известий ").

Зачастую "дробильщики переводов" разбивают крупные суммы на не превышающие 15 тыс. рублей (соответственно, вместо одного крупного перевода граждане проводят несколько небольших). Согласно антиотмывочному закону 115-ФЗ ("О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем"), банки не проводят идентификацию таких клиентов-граждан. Исключения составляют случаи, когда у сотрудника кредитной организации возникает подозрение, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Таким образом, кредитные организации не запрашивают у клиентов, которые хотят осуществить перевод средств до 15 тыс. рублей, даже паспорт. Именно поэтому физлица, вовлеченные в сомнительные операции, как правило, стараются разбить крупный платеж на ряд мелких — для того, чтобы избежать идентификации. При этом 115-ФЗ, установивший лимит на суммы платежей, при которых не нужна идентификация клиента, не вводит никаких других ограничений и специальных правил.

Поскольку такая практика получила широкое распространение, банкиры стали высказывать опасения по поводу "дробильщиков переводов". Участники рынка обратили внимание председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной на то, что физические лица нашли способ обойти 115-ФЗ. Об этом говорилось в письме Гарегина Тосуняна, направленном Эльвире Набиуллиной в декабре прошлого года.  Учитывая, что в этом случае идентификация физлиц не проводится, банк не в состоянии отследить и доказать факт уклонения клиентов от обязанности исполнять действующее законодательство.

Поскольку клиенты сознательно дробят крупный платеж на несколько более мелких, на практике кредитные организации устанавливают собственные ежедневные лимиты на осуществление переводов без открытия счета, которые проводятся без идентификации.

Тосунян подчеркивал, что такая практика кредитных организаций объясняется их стремлением ограничить сомнительные операции. Опасения банкиров вполне объяснимы - регулятор может применить к ним меры воздействия вплоть до отзыва лицензии за проведение операций без идентификации.

Неопределенность положения банков, проводящих операции на суммы до 15 тыс. рублей, усугубилась в связи с тем, что регулятор выпустил письмо № 172-Т от 4 сентября 2013 года, где практически все указанные переводы могут быть квалифицированы как "проведение сомнительных безналичных и (или) наличных операций".

Именно поэтому АРБ просила Центробанк представить официальную позицию по данному вопросу, указав, как именно следует поступать банкам на практике при выявлении дробильщиков переводов.

Центробанк направил ответ на обращение АРБ. В письме за подписью директора департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центробанка Юрия Полупанова говорится, что банки могут устанавливать ежедневные лимиты на осуществление переводов без открытия счета. "Отмечаем, что законодательство не содержит запретов на их установление", — пишет Полупанов. Однако в письме ЦБ есть оговорка: установление таких лимитов должно являться предметом договорных отношений с клиентами.

В частности, такие отношения  могут вытекать как из договора банковского счета, так из иного документа.

— С большой долей вероятности право банков на установление ежедневных лимитов будет зафиксировано в Условиях осуществления денежных переводов (такой документ есть у всех кредитных организаций, которые осуществляют денежные переводы), — говорит руководитель центра комиссионных продуктов Бинбанка Александр Смелов. — В заявлении на денежный перевод без открытия счета, которое заполняют граждане для осуществления операции, появится ссылка на данные Условия. Безусловно, клиент будет предупрежден о действующих лимитах и сотрудниками банка. При осуществлении перевода, не требующего идентификации, через терминал, клиенту выставляется оферта, которая также будет содержать ссылку на условия (например, согласно Условиям, один человек не может осуществить более пяти переводов за сутки).

Логика банкиров, желающих себя таким образом обезопасить от "дробильщиков переводов", понятна.

— Установление ежедневных лимитов — естественное желание банкиров обезопасить себя от лишних возможных замечаний, влекущих  довольно тяжелые последствия, — подчеркивает начальник управления финансового мониторинга банка "Интеркоммерц" Ольга Плотникова.

Дробление платежей до 15 тыс. рублей без открытия счета, с участием неидентифицированных сторон — фактор, дающий возможность трактовать данные операции как уклонение от контроля регулятора, что несет достаточно высокий риск  вовлечения банка в проведение сомнительных платежей, считает начальник управления мониторинга операций клиентов СБ Банка Елена Федосова.

Некоторые эксперты предлагают еще более радикальные решения.

Одной из мер, которые могут противодействовать "дробильщикам переводов", может стать запрет на операции без открытия счета, считает директор департамента розничного бизнес-банка "Интеза" Богдан Чекомасов.

В свою очередь, защитники прав потребителей неоднозначно восприняли введение ограничений в рамках денежных переводов.

— Позиция банковского сообщества, поддержанная ЦБ, нарушает интересы граждан, — считает председатель ОЗПП "Общественный контроль" Михаил Аншаков. — Потребители заинтересованы, чтобы им не чинили препятствий при осуществлении переводов. Позиция банкиров и регулятора идет вразрез с мировыми трендами, когда появляются новые формы электронных переводов, различные электронные валюты. А мы становимся всё более закрытой страной.

По словам Аншакова, нельзя всех клиентов подозревать в дроблении переводов.

 — У нас действует презумпция невиновности, — говорит Аншаков. — Если не доказано, что человек действует незаконно, нельзя чинить ему препятствий в рамках осуществления денежных переводов. Мы хотим строить высокотехнологичную экономику или вводить максимальное количество запретов? Новация скажется негативно на экономике, бизнесе и потребителях.

В свою очередь, председатель Союза прав потребителей России Петр Шелищ считает, что установление лимитов — естественная мера регулятора, которая направлена на борьбу с мошенниками.