Рубль падает: в какой валюте брать кредиты?

Прошлый кризис почти отучил россиян брать кредиты в валюте. Именно такие заемщики в 2009 году столкнулись с проблемами, когда курсы доллара и евро резко подскочили. Стоит ли сейчас брать кредиты в иностранных деньгах? Чего здесь больше: выгоды или рисков? Об этом пишет КП.

Долги в баксах и франках

До кризиса ассортимент кредитных продуктов был крайне широким. Займы в долларах, евро, швейцарских франках и японских иенах предлагали многие банки. Заемщики быстро смекнули: ставка по валютным займам ниже, а курс "зеленого" падает. О том, что случилось потом, помнят все. Особенно "счастливые обладатели" валютной ипотеки на тот момент.

Сейчас банки почти прекратили выдавать кредиты в валюте. Этим занимаются лишь несколько десятков кредитных организаций. При этом проценты не такие уж и маленькие  - в среднем 12 - 15% годовых (по ипотеке - 9%). Для сравнения: рублевые займы наличными можно получить под 15 - 25% годовых (ипотека - 13%).

Но на самом деле экономия от валютного зай­ма не такая большая, как изначально кажется. Большинство россиян получают зарплату в рублях. Каждый раз приходится платить комиссию за обмен валюты. А она достигает 0,5 - 1% от суммы.

- Кредиты в валюте дешевле рублевых на 2 - 6 процентных пунктов, - говорит Сергей Косенко, замдиректора департамента розничного бизнеса Московского филиала Смоленского Банка. - Но лучше руководствоваться универсальным правилом: валюта кредита должна совпадать с валютой доходов, получаемых клиентом.

Тем же, кто до сих пор выплачивает валютную ипотеку, эксперты советуют пока не рефинансировать долг в рубли. По расчетам аналитиков, такая конвертация будет выгодна лишь в случае, если доллар подорожает на 6 - 7 рублей. А такое возможно лишь с приходом нового кризиса или резкого снижения цен на нефть. Но после этого доллар может снова подешеветь. Как это и произошло в 2009 - 2010 годах, когда курс "зеленого" опустился с рекордных 36 рублей до 27 с половиной.

Валютным заемщикам выгоднее создать стабфонд в долларах. В этом случае они будут защищены от валютных колебаний. Тем не менее исследования социологов говорят, что лишь 15% ипотечных заемщиков следуют этому совету.

Техника кредитной безопасности

По словам экспертов, долларовый заем стоит брать лишь в том случае, если вы планируете отдать его в максимально короткий срок.

- В подобных предкризисных ситуациях надо соблюдать правила кредитной безопасности, - говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании "Персональный советник". - Во-первых, нельзя брать на себя слишком тяжелое бремя. Ежемесячный платеж не должен быть выше 30 - 35% от доходов семьи. Во-вторых, кредит надо брать только в рублях. Девальвация может случиться когда угодно. Если снова мировую экономику тряхнет, то вверх пойдут доллар и евро, а не рубль. И в-третьих, обязательно нужно оставить часть денег на черный день. В заначке должно быть хотя бы три месячных дохода семьи. Эта подушка безопасности поможет справиться с возможными проблемами: если вы потеряете работу, лишитесь части дохода или наступит другой неприятный финансовый форс-мажор. 

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

8,55 триллиона рублей - столько денег россияне взяли в долг у банков

Из них лишь 2,7% - это доля валютных кредитов

По данным Центробанка России на начало июня 2013 года.

ПАМЯТКА "КП"

Когда стоит брать кредит в долларах или евро

Если ваш доход (или его часть) зафиксирован в валюте.

Если вы планируете отдать кредит быстро.

Если у вас есть заначка (на 6 месяцев) в валюте займа.