Чем грозит «кредитный бум» Алтайскому краю?

КРЕДИТНЫЙ "ПЕРЕГРЕВ"

Один из основных трендов, который определил ситуацию на российском банковском рынке в этом году, - активный рост потребительского кредитования. Годы развития рынка кредитов для населения не прошли даром: люди познакомились с продуктом, оценили его и теперь готовы использовать при первой необходимости.

По подсчетам Банка России, за 11 месяцев текущего года объемы выданных населению кредитов выросли на 11,6%, а суммарный портфель потребкредитов увеличился на 33,11%. Согласно прогнозам финучреждения, бум потребительского кредитования продлится еще два года.

Такая ситуация не может радовать финансистов. Опасность, которую влекут на первый взгляд безобидные потребкредиты, довольно высока как для экономики в целом, так и для каждого человека в отдельности. Реакцией банков на перегрев рынка стало постепенное удорожание потребительских кредитов. Если в первом квартале средняя стоимость кредитов физлицам составляла 16,5% годовых, то в третьем квартале она увеличилась почти на 1% до 17,4% годовых.

Ситуация усугубляется еще и тем, что темпы роста потребительского кредитования значительно опережают подъем доходов населения, что в свою очередь означает рост просроченной задолженности и перекредитование. Последнее, кстати, стало очень популярным: люди берут кредит, чтобы отдать кредит. И тут пост- кризисная экономическая модель "банки берут деньги в ЦБ, выдают кредиты населению, то тратит деньги на потребление, экономика растет" - и вовсе терпит крах.

ПОТРЕБНОСТИ РАСТУТ. КРЕДИТЫ ТОЖЕ

Кредитный бум не обошел и Алтайский край. Согласно расчетам национального бюро кредитных историй, регион занял 10-е место в рейтинге самых "закредитованных" субъектов России. Так, на начало октября кредиты взяли 1 млн 64 тыс. 171 житель Алтайского край. При этом на 1000 человек в регионе приходилось 427 заемщиков.

Общий объем потребительских кредитов, выданных жителям региона на начало октября, составлял 112 млрд 46 млн рублей. С начала года объем займов для населения в крае вырос на 24,6% (на 1 января 2012 года объем действующих потребительских кредитов составлял 84 млрд 472 млн рублей).

В ТОП-ЗО российских субъектов по количеству выданных кредитов кроме Алтайского края вошли еще три региона Сибирского федерального округа: Новосибирская область (5-е место), Омская область (11-е место) и Иркутская область (14-е место). Лидерами по "закредитованности" населения стали Челябинская и Свердловская области и Хабаровский край.

Наиболее быстрыми темпами наращивают свои кредитные портфели, конечно, крупнейшие игроки рынка. Так, за десять месяцев текущего года кредитный портфель банка ВТБ24 в Алтайском крае увеличился в 1,43 раза и достиг 20 млрд рублей. В структуре портфеля преобладают кредиты наличными (41%), ипотечные кредиты (32%), кредитование малого бизнеса (15%), по 6% приходится на автокредиты и займы по кредитным картам.

"В этом году ВТБ24 в Алтайском крае не только вышел на докризисный уровень выдачи кредитов, но и превысил его. Количество выдаваемых кредитов увеличилось вдвое по сравнению с докризисным периодом, объемы выдач выросли более чем в четыре раза", - отметили в пресс-службе финучреждения.

Самостоятельные алтайские банки стараются не отставать. Так, "Народный земельно-промышленный банк" нарастил свой кредитный портфель за 10 месяцев на 32,4%, КБ "Тальменка-банк" - на 28,9%, а КБ "Зернобанк" - на 25,4%.

"В этом году кредитный портфель растет у нас быстрее, чем в прошлом. Если за весь период прошлого года рост кредитования отмечался на уровне 18%, то в этом году только за январь-октябрь мы уже нарастили свой кредитный портфель более чем на 32%. И это при том, что наша основная аудитория - это сотрудники тех предприятий, с которыми мы работаем. Мы не стараемся привлекать "клиентов с улицы", - рассказала заместитель генерального директора "Народного земельно-промышленного банка" Наталья Маркова.

ПРОДАЮТ НЕ ТОВАР, НО МЕЧТУ

По статистике банка ВТБ24, жители Алтайского края чаще всего берут кредит, чтобы сделать ремонт, купить мебель, бытовую технику и съездить на отдых. Последняя причина стала актуальной не так давно. Популярность "отпуска в кредит" психологи отчасти связывают с обилием рекламы, которая продвигает займы.

"Ты достоин лучшего", "99% людей могут осуществить свою мечту до конца дня", "Жизнь только одна" - таковы слоганы, которые призывают вас зайти в банк и реализовать свою мечту, взяв кредит. Чтобы заманить клиента, банки в данном случае идут на хитрость: они продают не продукт и не услугу, а возможности и желания.

Как пояснила преподаватель факультета психологии Алтайского госуниверситета Ольга Любимова, кредит выступает как благо, когда мы говорим о вещах первой необходимости для человека. Однако когда речь идет об удовлетворении неразумных амбициозных притязаний: "хочу - потому что есть у всех..", "быть не хуже других...", "хочу здесь и сейчас.." - это должно вызывать тревогу. "В таком поведении мы ведем себя, как маленькие дети, желающие немедленно получить красивую игрушку со сверкающей новогодней витрины. Только раньше мы начинали просить у родителей, а, "повзрослев", идем в банк. Весь рекламный бизнес зарабатывает на том, что грамотно, профессионально пробуждает в нас ребенка, восторженного и радостного", - отмечает эксперт.

БЕРЕШЬ ЧУЖИЕ И НА ВРЕМЯ, А ОТДАЕШЬ СВОИ И НАВСЕГДА

На 1 октября общая просроченная задолженность по потребительским кредитам жителей Алтайского края составила 7 млрд 456 млн рублей. За десять месяцев 2012 года долги выросли на 3,7%, такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В настоящий момент уровень не-возвратов по потребительским кредитам в регионе составляет 6,6%. Как считают финансисты, это не критичный порог невозвратов (критичным он будет, когда превысит 10-12%). По словам вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, в данном случае правомерно было бы говорить не о кредитном "пузыре", а об избыточной финансовой нагрузке на банки и заемщиков. "И если положение дел в мировой экономике вновь обострится, массовое банкротство банкам России не грозит. Как показал опыт последнего кризиса, у Центробанка достаточно инструментов для предотвращения негативных сценариев в финсфере. При этом уменьшатся прибыли банков и вырастут их убытки", - рассказал Иванов.

Согласно исследованию НБКИ, в структуре потребительского кредитования в Алтайском крае по количеству выданных займов лидируют кредиты, выданные на покупку потребительских товаров (410 тыс. 678 непогашенных кредитов на 1 октября), на втором месте - займы с использованием кредитных карт (324 тыс. 654 кредитов), на третьем месте (с огромным отставанием) - ипотека (29 тыс. 149 кредитов).

С такими результатами в рейтинге НБКИ по наибольшему объему действующих потребительских кредитов Алтайский край занимает 19-е место среди российских регионов. Средняя просроченная задолженность по наиболее популярным кредитам, выданным на покупку потребительских товаров, составляет 44 тыс. 22 рубля.

Мозг зрелого развитого человека может просчитать все риски займа, долгосрочную перспективу, проанализировать различные варианты доходов и платежей, уверена Ольга Любимова.

"Тем не менее, мы живем в соответствии со стереотипом русской души и горьким историческим опытом, надеясь на "авось пронесет", "главное ввязаться в бой, а там посмотрим". Россияне привыкли, что все их личные планы разбиваются о рифы политических инноваций. А свою тревогу из-за этого мы успокаиваем, делая себе приятное здесь и сейчас, а не в будущем, которое может неприятно удивить очередным поворотом истории. Кроме того, у нас двойственное отношение к деньгам: мы их жаждем, но в них не верим. А верим в то конкретное осязаемое материальное благо (машину, холодильник, дом, шубу), которое уже есть, которое можно потрогать рукой, защитить и не отдать никому", - пояснила преподаватель факультета психологии АлтГУ.

Агентство Morgan&Stout составило портрет среднестатистического должника по кредитам. Так, портрет банковского неплательщика выглядит следующим образом: мужчина в возрасте 37 лет, женат, образование - среднее, среднее специальное. Среди женщин это возраст в 40 лет, семейный статус - замужем, образование - среднее, среднее специальное. А в качестве основной озвучиваемой причины при возникновении банковского долга выступает блок "сложных жизненных обстоятельств". Включает в себя: потерю работы - 40%, существенное уменьшение доходов - 23%, болезнь, травмы - 19% и переоценку своих возможностей - 18%.

В ноябре Госдума в первом чтении приняла закон о личном банкротстве. Согласно законопроекту, гражданин, не имеющий возможности выплачивать долги, сможет сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Последний, при наличии у гражданина регулярного источника доходов, сможет дать ему рассрочку по уплате долга на срок до пяти лет.

По проекту, банкротом может быть объявлен гражданин, задолженность которого превысила сумму в 50 тыс. рублей, а просрочка составляет более трех месяцев. Этот проект обсуждается в верхних эшелонах власти уже в течение четырех лет. Как показывает сложившаяся ситуация, такой закон необходим.

Опрос на ИА "Амител":

Сейчас - хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет?
скорее хорошее	99 чел.
скорее плохое	494 чел.
затрудняюсь ответить	84 чел.
Всего проголосовало: 677 чел.