Граждане РФ входят в банковский кризис: выживут самые осторожные
25 февраля 2015, 16:37, ИА Амител
Просрочкой называют сумму очередного платежа по кредиту, не внесенную вовремя. Неудивительно, что быстрее всего россияне "срывают" платежи по необеспеченным залогами кредитам – по кредитам наличными, по карточкам, по кредитам на покупки бытовой техники, а также по автокредитам, когда купленный в долг автомобиль не оформляется в залог банку.
По словам гендиректора Объединенного кредитного бюро Даниэля Зеленского, в среднем на одного заемщика в России приходится почти 2 кредита. Кредитная нагрузка стремительно росла в "жирные" годы финансовой стабильности, и сейчас, усредненно, каждый гражданин должен банкам около 77 тысяч рублей. Откуда взялись такие огромные цифры – ясно из "новой истории" потребительских кредитов в России.
В основном потребкредиты рассчитаны на самую бедную часть населения, которая, одновременно, наименее грамотна в части финансов. Больше всех перегружены кредитами те, кто не мог накопить на пылесос или телевизор – и брал их в кредит. А также "перехватывал до получки" или просто бездумно тратил деньги с кредитки. Не вчитываясь в условия кредитного договора. Которые, как правило, содержали людоедские проценты и скрытые комиссии. В общем, "глупые" кредиты. В некоторых банках полная стоимость кредита достигает 70-80%, и чем доступнее кредит, тем выше ставка. Банкиры изначально закладывали высокий шанс невозврата в проценты – и получалось, что за тех, кто не платил кредит, рассчитывались добросовестные заемщики.
Рустам Тарико, основатель Банка "Русский Стандарт", в интервью "Ведомостям" в 2010 году рассказывал, что еще в преддверии кризиса 2008-2009 годов банки буквально "одаривали" кредитами людей, у которых не было денег. "Единственный способ, каким ты мог конкурировать, это идти к людям, у которых денег нет, и выдавать им как можно больше, по сути, необеспеченных кредитов, чтобы рейтинговые агентства потом не говорили, что портфель не растет, как у других. Так что приходилось давать кредиты, в том числе студентам, бабушкам и дедушкам".
Так строилась кредитная пирамида, предвестники крушения которой мы наблюдаем сейчас. Нагрузка на заемщиков в виду алчности банкиров постоянно увеличивалась, в т.ч. за счет навязанных страховок и комиссий при оформлении кредитов. По мнению Тарико, "у многих банков бизнес-модель построена на комиссиях, без которых они станут убыточными либо будут иметь убыточное потребкредитование". Между тем, по словам банкира, заемщики в России вели себя удивительно честно – платили любой ценой. "Как заемщики русские потребители превзошли все мои ожидания в части исполнения обязательств. Особенно в моногородах — люди не получали зарплату и продолжали расплачиваться. Я бы памятник поставил российскому потребителю…"
Хотя памятник российскому потребителю господин Тарико так и не поставил, описал ситуацию правдиво. Однако, в отличие от кризиса 2008-2009, когда люди возвращали кредиты любой ценой, сегодня ситуация иная. Эксперты объясняют нынешний рост неплатежей тем, что банки в конце 2014 года перестали давать кредиты так легко, как прежде. Раньше перегруженный долгом гражданин мог пойти в банк, чтобы взять новый кредит, которым погасить старый. Долги человека росли как снежный ком, но в банковских отчетах все было красиво – ведь люди платят, возвращают, все хорошо. Очень похоже на финансовую пирамиду, только в этот раз "вкладчиком" пирамиды стали банки. И как это бывает со всеми финансовыми пирамидами, рано или поздно они начинают разваливаться.
Пример – Банк "Траст", который с декабря прошлого года проходит процедуру финансового оздоровления. Как объяснил зампред ЦБ Михаил Сухов, "Траст" не справился с оттоком вкладов и сразу обнажились скрытые болячки, доселе спрятанные в балансе. Как объяснил на анонимных условиях один из бывших менеджеров "Траста", "все "дырявые" банки нормально работают до тех пор, пока не прочитаешь на сайте Центробанка – санация, временная администрация или отзыв лицензии. А до этого все работает замечательно".
Сколько еще кредитных пирамид кроется в банковской системе России? Точно никто не знает. Хотя тенденция видна, и предсказать сценарий будущего нетрудно. Тем более, на фоне падения доходов населения, роста безработицы и всплеска инфляции. Денег у людей стало меньше, поступлений денег тоже, а выросшие траты на жизнь (товары первой необходимости) не оставляют средств на платежи по кредитам.
Чего ждать в 2015 году? Массовые дефолты граждан – и массовые крушения банков?
По словам первого зампреда Банка России Алексея Симановского, базовый сценарий ЦБ предполагает нулевой рост розничного кредитования в 2015. В переводе на простой язык, люди не смогут брать кредиты – или, если точнее, давать кредиты перегруженным должникам не решатся сами банки, а осторожные клиенты просто не будут брать. Значит, в "пирамиду" перестанут поступать новые деньги. Этот прогноз – приговор для банков, раздававших необеспеченные кредиты в последние несколько лет. По данным ЦБ, уже за январь банки получили общий убыток в размере 24 млрд рублей – по сравнению с прибылью 39 млрд рублей годом раньше. Похоже, весь "рок-н-ролл" в банковской сфере только начинается, а в итоге по долгам заплатит государство через санацию банков – из кармана каждого из нас.
Член Экономического совета при Президенте РФ, академик РАН Александр Дынкин:
- Вы знаете, это наша старая проблема, когда много банков, которые не попадают под методы контроля Центрального банка, и описанная ситуация вполне возможна. Потому что долгое время экономика росла за счет потребительского спроса, сегодня это дело прекратилось с падением платежеспособности. Особенно это касается валютных кредитов.
"СП": - Какова ответственность самих банкиров, я имею в виду их вклад в напряженную ситуацию, когда они наращивали массу необеспеченных кредитов?
- Это тоже такая стандартная для банковского бизнеса проблема. Если помните, кризис 2008 года был связан с обвалом на рынке "prime credits", кредитов на новые дома в Соединенных Штатах. Когда они не требовали полного сведения о заемщиках, когда они тоже так лихо раздавали кредиты. Ну сейчас это у нас повторяется. Разумеется, это происходит при их участии. Смотря как к этому относиться. С точки зрения бизнеса, наверное, это такой агрессивный бизнес. А с точки зрения устойчивости банков, конечно, это такая своего рода авантюра.
"СП": - Когда сравнивают "кредитную пирамиду" в банковской сфере с "финансовыми пирамидами" вроде МММ, где в качестве вкладчика выступают сами банки, которые чуть ли не навязывали безответственным заемщикам доступные кредиты, которые теперь превращаются в невозвратные долги, насколько это корректно?
- На мой взгляд, такое сравнение слишком сильное, непрофессиональное, но доля такого подхода есть в той политике такого безудержного кредитования, которая была. Когда кредитовали, не обращая внимание заемщиков на последствия, на условия, на конкуренцию ставок по кредитам.
Доктор наук, экс-депутат ГД от партии "Родина" Андрей Савельев:
- Конечно, кризисная ситуация с кредитами повлияет на ситуацию в обществе и во внутренней политике. Потому что та банковская элита, которая правит у нас в стране, постарается решить эту проблему за счет граждан. Собственно, то, что уже и началось – правительство помогает прежде всего банкам. И банковская система спасается прежде всего: производство может остановиться, но банки должны работать – принцип который исповедует наше правительство. Хотя именно банки виноваты в том, что граждане "закредитовались", и вся эта реклама, которая давила им на мозги, и является причиной того, что люди, которые не могли обслуживать свой кредит, решались на эти безумные заимствования у банков. Я считаю, что по справедливости банки должны заплатить своим имуществом, своим капиталом за то, что они дезинформировали нацию в целом, искривили у граждан представление о том мире, в котором они живут, и побудили их к тому, чтобы кредитоваться, платить непосильные проценты.
"СП": - Отмечу, что довольно странно выглядит бизнес, который раздает деньги взаймы прежде всего людям, которые только потому и могут "клюнуть" на заманчивое предложение, что обыденности живут бедно, не имеют денег. То есть заранее ясно, что им негде вдруг взять деньги, чтобы рассчитаться, да еще с огромными процентами. И все это на фоне довольно призрачной стабильности…
- И главное – все это было сделано в условиях, когда кризис, в котором мы живем, был вполне реален. Его можно было ожидать, 2008 год нам показал, что кризис возможен и может быть очень жестоким. Банки между тем продолжали склонять граждан к тому, чтобы они сделали все больше и больше заимствований. Поэтому мы сейчас живем в реальности двух стратегий. Одна стратегия предполагает – за счет граждан, только теперь банки должны вернуть свои деньги за счет всей страны. Другая стратегия – что придет к власти какая-то другая сила, которая заставит банкиров отказаться от претензий к гражданам, которые получили деньги в кредит в условиях, когда они были тотально дезинформированы теми, кто их кредитовал.
"СП": - Андрей Николаевич, тут один деликатный вопрос возникает. Похоже, вы говорите о вине банков и как бы снимаете ответственность с заемщиков, а ведь их же никто с ножиком не заставлял брать в долг, сами взяли…
- Заставлял, заставлял. Обработка сознания людей велась и ведется постоянно. Банковская реклама продолжается, склонение людей к потребительским кредитам происходит повсеместно. По сути, вся реклама, которая идет у нас через телевидение, это склонение людей к покупкам, которые они не могут себе позволить – не должны себе позволять. Поэтому, конечно есть ответственность должников, потому что они рискнули. Но они рискнули, потому что их обрабатывали в течение многих лет, уже даже десятилетий, у них сформировали потребительское сознание и отключили у них рациональный подход к действительности. Поэтому виноваты в этом те, кто занимался этим, психологической обработкой прежде всего. Но, естественно, есть и вина тех, кто поддался на эту рекламу и повел себя не вполне рационально.
0
0
0
0
0
0
Комментарии 0