Россияне не справляются с валютными долгами

По сравнению с предкризисным уровнем доля просрочки по валютным кредитам населению увеличилась более чем в семь раз: с 2% на 1 сентября 2008 года до 14,4% на 1 марта 2014 года. За тот же период доля рублевой просрочки выросла куда менее значительно — в 1,4 раза (с 3,3 до 4,6%). То есть рост валютной просрочки превысил рост рублевой более чем в пять раз. Об этом свидетельствует отчетность кредитных организаций, публикуемая Центробанком (101-я форма).

Объем просрочки по кредитам в долларах или евро населению увеличился по сравнению с предкризисным в четыре раза — с 8,9 млрд рублей на 1 сентября 2008 года до 36,7 млрд на 1 марта 2014 года. Объем рублевой просрочки за этот же период вырос также в четыре раза  — со 114,5 млрд рублей до 453,2 млрд.

Эксперты, опрошенные "Известиями", указывают, что банки еще не разобрались с наследием кризиса 2008 года. Тогда просрочка по кредитам в валюте резко пошла вверх. Причина очевидна — рост курса доллара и евро. Тогда доллар вырос с 23,6 рубля до 29,3 рубля, а в 2009 году доходил до 36 рублей. Евро подскочил с 35,9 рубля до 37 рублей, в 2009 году превышал 46 рублей. С момента острой фазы кризиса в 2008-м и до настоящего времени, то есть меньше чем за шесть лет, доллар в рублях подорожал на 54%, а евро — на 45%. По данным на 11 апреля, курс доллара составляет 35,6 рубля, а евро — 45,2 рубля. Такой рост не мог не отразиться на возможностях граждан оплачивать валютные кредиты, учитывая, что большая их часть получала зарплату в рублях.

Банки, которые в то время предлагали клиентам валютные кредиты, столкнулись с массовыми невозвратами: население оказалось неготовым расплатиться по долгам, указывает начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. Часть таких долгов находится в "выдержке" у банков до сих пор (если речь идет об ипотеке в валюте, которая предлагалась гражданам по ставкам ниже, чем в рублях).

— Большинство банков пересмотрели подход к формированию валютных портфелей и либо существенно сократили объемы выдачи валютных кредитов, либо вообще отказались от их предоставления, — констатирует директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина.  

Этот довод подтверждается статистикой ЦБ. Объем валютных кредитов населению сократился по сравнению с предкризисным уровнем в 1,7 раза — до 254,3 млрд рублей, тогда как рублевых — увеличился почти вчетверо, до 9,8 трлн рублей. Доля валютных кредитов в общем объеме выданных населению займов по сравнению с докризисным уровнем снизилась более чем в четыре раза: с 11,3 до 2,5%.

По словам Ковырзиной, получил распространение подход, предусматривающий снижение валютного риска по заемщику: кредит предоставляется в валюте, если получаемый заемщиком доход также привязан к валютному курсу.  

Конфликт с Украиной, который привел к резкому ослаблению рубля (в марте доллар доходил до 36,7 рубля, евро — до 50,9 рубля), заставил банки вновь задуматься о сворачивании кредитных программ в валюте. Мораторий на выдачу розничных кредитов в валюте ввел Сбербанк.

По мнению аналитика по макроэкономике UFS Investment Company Станислава Савинова, в будущем такой пример окажется заразительным. Первый зампред ЦБ Алексей Симановский поспешил заверить, что банки не будут массово сворачивать выдачу валютных займов, однако на политику крупнейшей кредитной организации страны, как правило, и ориентируются другие участники рынка.

Ослабление рубля с начала 2014 года привело к тому, что доля валютной просрочки выросла на 4%, до 14,4%.

— "Украинская" валютная турбулентность еще более активизировала порчу валютных кредитов и, соответственно, снижение их предложения со стороны банков, — говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Валютные розничные кредиты портятся активнее, чем рублевые, в периоды ослабления рубля из-за резкого роста кредитной нагрузки на заемщика. Многие не справляются с новым уровнем и уходят в дефолт.

Как отмечает директор аналитического департамента United Traders Михаил Крылов, личные финансовые планы заемщиков оказались недостаточно гибкими для того, чтобы найти деньги на увеличение рублевой стоимости платежей по кредитам в иностранных валютах после банковского микрокризиса 2013 года и событий на Украине.

По мнению главного аналитика Бинбанка Натальи Шиловой, рост просроченной задолженности в валюте продолжится до конца 2014 года как минимум по двум причинам — ухудшение финансового положения населения, замедление реального роста доходов из-за ослабления экономики и возможного дальнейшего ослабления российской валюты.

По прогнозам Крылова, если ослабление рубля продолжится, доля валютной просрочки к концу 2014 года достигнет 25%.

Кроме того, собеседники отмечают, что еще одним фактором роста валютной просрочки стал низкий уровень финансовой грамотности населения.

— Финансовая грамотность населения, его способность просчитывать собственную валютную нагрузку, пока оставляет желать лучшего, — говорит Артемьева. — Поэтому, наверное, самый правильный вариант в таких случаях — действовать "сверху", то есть именно так, как повел себя Сбербанк. Просто не выдавать такие кредиты — тем самым улучшая качество управления собственным кредитным риском.