Российские власти создают армию homo economicus

Видимо, Центральному банку России недостаточно полномочий мегарегулятора, которые он с таким редким упорством выбивал у Минфина и ФСФР – аппетиты Банка России, уже давно превратившегося в неподконтрольное обществу "государство в государстве", стремительно растут. ЦБ намерен расширить сферу своих полномочий – помимо традиционного регулирования финансовой системы и надзора за банками, а также обеспечения стабильности платёжной системы, управления валютными резервами, регулирования валютного курса и многого другого, ЦБ РФ намерен пойти в школы и заняться "финансовым просвещением".  Об этом пишет Владислав Жуковский на КМ.Ру. Предлагаем читателям ИА "Амител" ознакомиться с его статьей.

На днях появилась информация о том, что в Центральном банке РФ озабочены беспрецедентным, экспоненциальным ростом потребительского кредитования населения, которое в условиях разрастания кризисных тенденций в экономике, спада в промышленности, роста безработицы и падения уровня жизни подавляющей части населения (70% граждан страны имеют трудовые доходы ниже среднего уровня по стране в 29 тыс. руб.) рискует обернуться кризисом неплатежей, параличом банковского сектора и, в конечном итоге, подорвёт и без того крайне неустойчивую российскую финансовую систему.

С этим тезисом не поспоришь – в условиях колоссальной имущественной пропасти и социальной дифференциации населения, когда доходы 10% самых состоятельных россиян в 16,3 раза превышают доходы 10% наименее обеспеченных (в действительности децильный коэффициент превышает отметку в 70-100 раз), недопустима ситуация стягивания бедного в своём большинстве населения в долговую яму. Во-первых, это крайне цинично и нечестно по отношению к самим гражданам России, т.к. потребительское кредитование несостоятельных граждан (тем более под кабальный процент в 30-50% годовых) означает проедание будущих доходов.

Во-вторых, государство подставляет подавляющую часть россиян, создавая у них иллюзию роста благосостояния и потребительской зависимости, именуемой в просторечье потреблядством. Российская экономика уже сегодня находится в кризисном состоянии и уже в ближайшие год-полтора как никогда остро встанет вопрос о погашении взятых кредитов. Правительство сделало всё возможное, чтобы облегчить работу коллекторским агентствам по истребованию, а точнее сказать, по "выбиванию" просроченной задолженности с населения, даже если для этого потребуется продажа предметов первой необходимости и даже занимаемой жилплощади.

В-третьих, масштабы закредитованности населения действительно близки к критическим отметкам. Формально размер задолженности россиян перед кредитными организациями не столь высок – порядка 10,1 трлн руб. В расчёте на душу населения это эквивалентно приблизительно 2,5 средним заработным платам – 71,1 тыс. руб. В расчёте на численность экономически активного населения (75,6 млн) и занятого населения (71,5 млн) получается, что задолженность составляет порядка 133,5 и 141,2 тыс. руб. соответственно – 4,6 и 4,86 средних заработных плат соответственно. По отношению к ВВП размер задолженности домашних хозяйств и того меньше – порядка 15,5% ВВП. Если говорить исключительно о банковских кредитах, не включая деятельность небанковских кредитных организаций (микрофинансовых учреждений, кредитных кооперативов и т.д.), то размер задолженности россиян и того меньше – порядка 9,1 трлн руб.

Да, пока что с формальной точки зрения ситуация далеко не критичная и до финансовой пропасти далеко. Однако только за период с начала 2013г. по октябрь размер просроченной задолженности физических лиц вырос на 55,6% - с 385,8 до 600,4 млрд руб. Тогда как ещё в октябре 2012г. размер просроченных кредитов не превышал 264,5 млрд руб. При этом коллекторские агентства, сделавшие бизнес на выбивании просроченных кредитов с финансово неграмотных россиян, отчитываются о 2,5-3 кратном росте объёмов продаж "плохих" и просроченных кредитов банками коллекторам.

За период с января 2008г. по октябрь 2013г. размер задолженности россиян перед кредитными организациями вырос более чем в 3 раза – с 3,24 до 10,1 трлн руб. 

По отношению к располагаемым доходам россиян (39,1 трлн руб.) закредитованность превышает отметку в 25,8%. Однако, если учитывать только трудящихся граждан, то окажется, что размер задолженности достигает 50% от величины денежных доходов. Да, это меньше, чем в США, где задолженность домашних хозяйств варьируется в диапазоне 110-115% от величины располагаемых доходов. Однако в США, во-первых, ставки по кредитам только официально в 5-6 раз ниже, чем в России, а реально в 7-8 раз. Во-вторых, и это принципиально важно, на территории США находится основной печатный станок мировой экономики в лице ФРС США, который позволяет США заниматься монетизацией государственных и частных долгов путём эмиссии ключевой резервной валюты.

В-третьих, и про это нельзя забывать, в США львиная доля кредитов (порядка 12 из 16 трлн долларов) приходится на ипотечные кредиты, которые позволяют стимулировать рост промышленного производства и занятости, оживляют инвестиционную и потребительскую активность. Тогда как в России из 9,1 трлн руб. банковских кредитов, предоставленных населению, лишь 2,28 трлн приходится на ипотечные займы под среднюю ставку в 12,6% годовых. И, в-четвёртых, львиная доля предоставляемых в России банками населению кредитов направляется на приобретение главным образом импортных товаров. Получается, что российские банки кредитуют экономический рост и модернизацию не в России, а за рубежом - в США, ЕС, Японии и, безусловно, в Китае.  

Неудивительно, что именно благодаря втягиванию россиян в долговую петлю зачастую под откровенно грабительский процент удавалось поддерживать на плаву отечественную деиндустриализированную "экономику трубы". Принимая во внимание крайне высокую процентную ставку по кредитам для населения (в среднем, по официальным данным ЦБ РФ, порядка 21-22% годовых; по потребительский кредитам и того более 40-60% годовых), получается, что и без того малоимущие слои населения втягиваются в долговую удавку.

Можно и нужно поспорить с тем, кто виноват в сложившейся ситуации. Совершенно неадекватной выглядит попытка руководства Центробанка свалить ответственность с больной головы на здоровую – с самого денежного регулятора на плечи простых рядовых россиян, которые ежедневно решают задачу элементарного физиологического выживания. По мнению регулятора, во всём виноваты утопающие - якобы, россияне плохо ориентируются в финансовых услугах, которые им навязывают банкиры, и не разбираются в рисках, в результате чего плотно сели иглу потребительских кредитов.

Именно в отсутствии финансовой грамотности в денежном регуляторе усмотрели причину надувания пузыря в сегменте потребительского кредитования. Не действия самого Центробанка, отсутствие реального регулирования потребкредитования со стороны денежного регулятора и политика закрывания глаз на безудержное расширение розничного кредитования населения являются причиной втягивания малообеспеченных граждан в долговую кабалу. Во всём оказались виноваты сами заёмщики, которые поверили в крутящуюся по всем телеканалам (в том числе, принадлежащим государству) рекламу о том, что потребительский кредит - это модно и выгодно. Сначала государство и банкиры дезинформировали миллионы россиян, втянули в долговую кабалу, создали иллюзию красивой и беззаботной жизни, а теперь винят во всём самих граждан.

При этом, банкиры не спешат кредитовать реальный сектор экономики и обрабатывающие производства. Тем более после присоединения России к ВТО на противоречащих национальным интересам условиях и в совершенно неподготовленном состоянии. Многие банки (прежде всего с государственным участием) закрыли кредитные линии и отказываются рефинансировать ранее предоставленные кредиты отечественным промышленникам и аграриям – у ростовщиков нет никаких иллюзий относительно неконкурентоспособности отечественных производителей и "светлого" будущего в условиях обостряющейся конкуренции с иностранными производителями.

Для банкиров гораздо более рентабельным является осуществление спекулятивных операций на финансовом рынке, а также кредитование населения, где риски невозврата кредитов компенсируются высокой процентной ставкой и сверхдоходами – эффективная ставка процента по потребкредитам достигает 35-50% в годовом выражении. А в сфере микрофинансирования и того более 300 и даже 1000%.

При этом, ЦБ намерен заняться деятельностью по "финансовому просвещению". Но именно это и пугает, что ЦБ вместо реального просвещения граждан по вопросам того, как устроен финансовый капитализм и долларовая глобализация, каким образом ростовщики и кредиторы перераспределяют всё большую долю национального богатства и доходов в свои карманы, и на каких принципах построена система эксплуатации населения, промышленного и торгового капитала банковско-ростовщическим капиталом, начнёт заниматься культивированием и насаждением ещё более опасных и разрушительных мифов и стереотипов. Главный из которых будет касаться того, что ЦБ РФ должен оставаться неподконтрольным обществу и государству, а государство не должно иметь возможности влиять на проводимую ЦБ по указке МВФ и Всемирного банка удушающую денежно-кредитную политику. Другими словами, по аналогии можно сказать, что вместо борьбы с пьянством и продвижением трезвости ЦБ РФ, как главный канал финансовой алкоголизации страны, будет заниматься ещё большим спаиванием граждан.

Если бы Центральный банк России действительно заботился об уровне жизни малообеспеченных россиян, то он уже давно мог бы задействовать арсенал располагаемых им средств.

В частности, ввести повышающие коэффициенты по созданию резервов для средств, привлекаемых с целью кредитования населения. Повысить размер резервов по возможным потерям по потребительским ссудам. Ввести предельно допустимые планки по реальной эффективной ставке процента по потребительски кредитам – не более 20-25% уже в текущем году с последующим снижением сначала до уровня 12-15%, а затем и 1,5-2 ключевых ставок недельного РЕПО при условии снижения самой базовой ставки. Ужесточить требования к заёмщикам, установив предельно допустимое отношение процентных платежей по кредиту к среднемесячному доходу (или заработной плате), ограничив размер кредита (без учёта ипотечных займов) предельно допустимой величиной от стоимостной оценки имущества заёмщика (или чистых активов) и т.д. При желании можно было бы достаточно легко не только не допустить надувания пузыря на рынке кредитования населения, но и весьма безболезненно сдуть этот пузырь. Теперь же Центробанк винит во всём самих рядовых граждан, которые уверовали, что Россия "встаёт с колен", а места на "нефтегазовом Титанике" хватит всем.

Велика вероятность того, что ЦБ РФ будет преследовать корыстные цели и заниматься оболваниванием населения, поставив процесс подготовки дураков на конвейер. Как правильно подметил известный экономист Валентин Катасонов, самым ценным ресурсом в рыночной экономике является дурак – именно он является идеальным homo economicus, который подвержен пропаганде, маркетинговым технологиям и готов влезать в долги ради удовлетворения эфемерной тяги к бесконтрольному потреблению. Судя по всему, именно с целью создания легко внушаемых и заранее запрограммированных биороботов и инициируется программа "финансовой грамотности" - россиян будут массово втягивать в долговую удавку, превращая в кредитных рабов, которые будут закладывать свои имущество и перераспределять всё большую часть доходов и сбережений в пользу банковского капитала и ростовщиков.