Ипотека становится недоступной

Цель регулятора - сдержать инфляцию. Но подобные меры всегда приводят к удорожанию кредитных продуктов. И если в прошлом году ставки по ипотеке постепенно снижались, то сейчас вновь пошли вверх. В марте они слегка подросли практически у всех крупнейших ипотечных кредиторов, в том числе - у "ВТБ 24", "Банка Москвы" и "Газпромбанка". В результате весной средневзвешенная ставка по рынку составила 12,3% против 12,1% в декабре прошлого года. Ожидается, что в дальнейшем этот процесс продолжится. В частности, о возможном повышении ставки в апреле заявляли представители "Сбербанка".

Средняя зарплата по стране на данный момент составляет чуть менее 30 тыс. рублей. На обслуживание ипотечного кредита среднего размера - около 1,5 млн руб. - у заемщика с таким окладом уже сейчас уходит 52 - 59% от общего дохода. При этом большинство российских банков требует, чтобы расходы по ипотеке составляли не более половины доходов заемщика. Но некоторые не самые крупные банки готовы были закрывать глаза на незначительное превышение данного показателя. Однако увеличение процентной ставки даже на 1,5% приведет к росту условного коэффициента платеж/доход до 57 - 63%, подсчитали в Moody’s. При таком раскладе получить ипотечный кредит даже в мелком банке станет гораздо сложнее. Тем более, что у 60% работающего населения доходы не дотягивают и до среднемесячной зарплаты.

На тех, кто уже взял ипотеку, повышение ставки рефинансирования не отразится, поскольку ставки по ранее выданным кредитам фиксированные и расти не будут. К тому же среднемесячная зарплата заемщиков в секьюритизированных портфелях кредитов составляет 45,32 тыс. руб., а соотношение платежа к доходу 30 - 40%. Так что речь идет не столько о сужении рынка ипотечного кредитования, сколько о крахе надежд на его расширение.

Но пока на рынке, наоборот, наблюдается ажиотаж. Так, в "Сбербанк" между майскими праздниками ежедневно поступало около 25 тыс. обращений за ипотечными кредитами - почти столько же, сколько и в апреле. Хотя обычно в этот период наблюдался спад спроса в связи с массовым отъездом граждан на грядки или на отдых. В целом, по данным РБК, за первый квартал объем выданных ипотечных кредитов у "Сбербанка" и "ВТБ 24", на долю которых приходится более половины всего рынка, увеличился на 80% и 63,3% соответственно.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в первом квартале текущего года объем выдачи ипотечных кредитов в РФ вырос по сравнению с аналогичным периодом 2013 г. почти в полтора раза - до 334,7 млрд рублей.

"В первом квартале было выдано 198082 ипотечных кредита на общую сумму 334,7 миллиарда рублей, что в 1,39 раза превышает уровень января - марта 2013 года в количественном и в 1,47 раза - в денежном выражении", - говорится в отчете АИЖК со ссылкой на данные Банка России. По данным Национального бюро кредитных историй, в январе - марте ипотека росла самыми быстрыми темпами, обогнав другие сегменты розничного кредитования. Средний размер ипотечного кредита достиг 1,9 млн рублей.

Эксперты объясняют этот бум сочетанием нескольких факторов. Во-первых, ослаблением рубля, которое привело к снижению цен на недвижимость в долларовом эквиваленте. Во-вторых, на фоне все того же падения национальной валюты граждане забирали депозиты и пытались найти более надежные источники для сбережения средств. В том числе, вкладывались в недвижимость. По мнению специалистов, некоторые заемщики с помощью ипотечного кредита приобретали квартиры не для проживания, а в инвестиционных целях. Ну, а тех, кому все-таки было необходимо собственное жилье, подстегнуло именно повышение ключевой процентной ставки и ожидаемое в связи с этим удорожание кредитов.