Страховая реформа: законодательство об ОСАГО ждут серьезные изменения

Уже к лету этого года система страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) претерпит серьёзные изменения. На прошлой неделе президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку обеспечить внесение изменений в соответствующее законодательство. Согласно поручению, поправки должны быть направлены на "повышение эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами". Об этом пишет Новая политика.

О необходимости реформы "автогражданки" говорили давно. В апреле прошлого года Госдума уже приняла в первом чтении законопроект, вносящий определенные коррективы в законодательство об ОСАГО. В частности, уточнялся порядок действий водителей по упрощённому, без вызова ГИБДД, оформлению документов о ДТП, лимит выплат по которому увеличивался в два раза – с 25 до 50 тысяч рублей. При этом автовладельцы из двух регионов – московского и петербургского – могли в этом случае рассчитывать на максимальную компенсацию в 400 тысяч рублей. Также повышались лимиты страховых сумм: по ущербу жизни и здоровью пострадавших в ДТП – со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, по имущественному ущербу – с нынешних 120 тыс. руб. до 400 тысяч.

Впрочем, во всём этом благолепии не обошлось без ложки дёгтя. "НП" подробно останавливалась на этом законопроекте, ставшем, по сути, грамотным продуктом лоббистов страховых компаний, искусно замаскировавших свои интересы под уступки автовладельцам. Это касалось и права автостраховщиков регулировать тарифные ставки, и выведения ОСАГО

из-под действия закона "О защите прав потребителей". Словом, депутатам и экспертам было что обсудить в прошлом году.

В октябре 2013 года в Госдуме прошли парламентские слушания по поводу поправок к закону об ОСАГО, по итогам которых законодатели вернулись к обсуждению возможности распространить потребительский закон на автострахование.

Кроме того, рассматривался вариант введения франшизы в ОСАГО, позволяющей аккуратным автовладельцам сэкономить на "автогражданке", но беря на себя дополнительные риски связанные с возмещением ущерба. Также обретает реальные черты продление срока действия полиса ОСАГО с 12 месяцев до 3–5 лет – именно столько, по мнению экспертов, большинство россиян пользуется автомобилем до его перепродажи.

Наверняка станет предметом споров инициатива о введении ценового коридора, определяющего минимальную и максимальную цену полиса. По крайней мере, против данного предложения активно выступают автостраховщики. С другой стороны, правозащитники в штыки воспринимают идею о введении единой методики расчета ущерба по ОСАГО – что-то вроде государственного прайс-листа на выполнение тех или иных ремонтных работ. По их мнению, такого рода стандартизация позволяет страховщикам на законных основаниях занижать выплаты по ОСАГО.

Часть из этих предложений будет внесена депутатами ко второму чтению законопроекта. Часть вошла в пакет поправок, предложенных к рассмотрению правительством.

Революционная их составляющая касается права выбора автовладельцем формы получения возмещения по ОСАГО – либо деньгами, либо ремонтом машины за счёт страховщика. При этом задержка страховщиком оплаты ремонта не будет являться причиной для просрочки передачи потерпевшему лицу автомобиля из мастерской. Если же вина за срыв оговоренных сроков ремонта лежит на СТО, у автовладельцев будет возможность предъявлять претензии уже к нему на основании положений закона о защите прав потребителей.

Это, безусловно, прорыв. Но, с другой стороны, наверняка вновь возникнут вопросы и по методике оценки стоимости ущерба, и по проведению ремонтных работ. Поправки предусматривают, что размер подлежащих оплате убытков в ходе ремонта определяется "в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента аварии". То есть, либо восстановление автомобиля будет производиться из бывших в употреблении деталей, либо автовладелец будет вынужден оплачивать разницу между новыми и старыми автозапчастями, за исключением тех узлов и агрегатов, при неисправности которых эксплуатация машины запрещена и на которые износ не начисляется. Но, так или иначе, при субъективности оценки износа и отсутствия цивилизованного рынка б/у запчастей автовладелец предпочтёт доплатить за новую деталь из своего кармана. И размер этой доплаты будет зависеть исключительно от аппетитов владельца СТО.

Наверняка возникнут прения по европротоколу. Если по лимиту выплат претензий нет, то вот процедура его оформления – вопрос отдельный. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), к такой форме решения дорожных конфликтов прибегает менее 10 % водителей, попавших в ДТП. Причины банальны и, как правило, зависят не от размера выплат. Ведь участникам ДТП необходимо прийти к консенсусу. А это бывает редко, поскольку они боятся неверно оценить размеры ущерба. Кроме того, необходимо оформить протокол в соответствии с правилами страховой компании, что, зачастую в экстремальных условиях, сделать крайне затруднительно. Таким образом, необходимо законодательно определить необходимые для принятия страховщиком условия фиксации ДТП, исключающие возможность формальных придирок. Часть таких условий прописана в правительственном пакете поправок, часть наверняка будет внесена депутатским корпусом.

Новое законодательство об автогражданской ответственности затрагивает не только автовладельцев, но и пешеходов. В качестве одной из поправок предлагается предусмотреть возможность предварительных выплат сбитым пешеходам за вред здоровью без предоставления документов, подтверждающих затраты.

Как отмечают в движении "Союз пешеходов", зачастую граждане, ставшие жертвой невнимательных и неаккуратных водителей, вынуждены восстанавливать здоровье за свой счет. Дело в том, что, пешеходу, пострадавшему в ДТП, необходимо подтвердить свою невиновность в аварии, найти страховую компанию виновника ДТП, для чего нужно вначале оформить нотариальную доверенность или лично явиться в полицию, чтобы написать заявление, и т.д. А учитывая, что состояние здоровья человека после столкновения с автомобилем оставляет желать лучшего, собирать справки у него нет ни сил, ни возможностей.

Теперь, согласно предложенным поправкам, устанавливаются конкретные сроки получения пострадавшими предварительной выплаты за вред здоровью, расширяется круг лиц, имеющих право без доверенности представлять интересы пострадавшего пешехода в органах ГИБДД, определяются два конкретных документа, на основании которых должна быть произведена предварительная выплата.

В целом, нельзя не отметить, что работа по изменению законодательства об ОСАГО выглядит далеко не формальной. Безусловно, новые условия автострахования вряд ли удовлетворят всех без исключения, но компромисс по отдельным спорным вопросам наверняка будет достигнут. По крайней мере, движение в этом направлении уже задано. И это касается не только условий страхования.

Значительно облегчила жизнь автомобилистам отмена института доверенностей. А в срок до 1 мая правительство и ЦБ должны рассмотреть вопросы внедрения электронного страхового полиса, который может быть распространён, в том числе, и на ОСАГО.