Вклады граждан в кредитных кооперативах предлагают застраховать

В Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012–2016 годов поднят вопрос о необходимости включения кредитно-потребительских кооперативов в систему страхования вкладов. Документ, предлагающий застраховать сбережения пайщиков кредитных кооперативов разработан Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) при участии Ассоциации российских банков и НП "Национальный платежный совет". В настоящее время концепцию рассматривают в ЦБ, Минфине и ФСФР. Об этом "Известиям " рассказал президент НАУМИРа Михаил Мамута.

Кредитно-потребительский кооператив (КПК) — это добровольное объединение граждан, своего рода касса взаимопомощи. Она формируется за счет взносов членов кооператива и доходов от его деятельности. В кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого, напротив, есть лишние деньги, и обе стороны решают свои задачи: одни получают доступ к финансам, а другие — отдают свободные средства, чтобы получить с них процент. Большинство кооперативов сегодня предлагают доходность по вкладам выше, чем банки: 14-20% годовых против 10-12% в банках. Деятельность КПК регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. По экспертным оценкам, в России сейчас функционирует около 1,5 тыс. КПК. Их совокупные активы — в районе 30 млрд рублей, а общее количество пайщиков — около 1,1 млн человек.

Сбережения пайщиков КПК, в отличие от банковских вкладов, не застрахованы государством. Но при банкротстве КПК его члены не получают гарантированного  возмещения, как держатели депозитов (700 тыс. рублей): удовлетворение требований пайщиков кооперативов осуществляется в ходе конкурсного производства в первую очередь.

— Идея страхования вкладов КПК не нова, мы лишь сформулировали ее для дискуссии. Подобная практика давно реализована и успешно действует на Западе (в частности, в США), где вклады населения защищены в равной степени во всех финансовых институтах, - говорит Михаил Мамута. - Учитывая, что в России скоро заработает мегарегулятор на базе Центробанка, который присоединит ФСФР и будет осуществлять надзор не только за кредитными, но и за небанковскими организациями, качество надзора за последними вырастет. Однако, подчеркну, что данная мера предложена Концепцией в качестве среднесрочной и требует серьезного предварительного обсуждения всех ее плюсов и минусов.

По мнению ряда экспертов, на государственное страховое возмещение в принципе могли бы рассчитывать все участники финансового рынка: КПК, страховые компании. Некоторые шаги в этом направлении делаются: например, предложено страховать пенсионные накопления по аналогии со страхованием депозитов в АСВ. 

Мамута уточняет, что в систему страхования будут включены только добросовестные КПК — те, что объединились в саморегулируемые организации (СРО). На данный момент 10 саморегулируемых организаций (СРО) объединяют более 1,5 тыс. кредитных кооперативов, а те делают в компенсационный фонд своих СРО ежегодные отчисления, из которых формируется резерв для выплаты пайщикам возмещения в случае банкротства КПК. Банки — участники системы страхования вкладов, в свою очередь, отчисляют 0,1% от среднеквартальных остатков по депозитам физлиц. Из этих взносов выплачиваются деньги вкладчикам банков, у которых отзываются лицензии.

По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, идею, предложенную НАУМИРом, следует рассматривать после того, как будет создан мегарегулятор.

— Сейчас нужно более четко определить правовой статус КПК, приравнять регулирование и надзор за кооперативами к банковскому. Когда это будет сделано, можно вернуться к разговору о том, чтобы включать КПК в Систему страхования вкладов (ССВ). Эту идею я не отвергаю, — говорит он.

Советник председателя ЦБ Павел Медведев также принципиально не возражает против включения вкладов размещенных в кредитных кооперативах в ССВ. Однако, отмечает собеседник "Известий", идея трудно реализуема, поскольку для того, чтобы попасть в систему страхования вкладов, банки проходят весьма жесткий отбор, которого на КПК пока нет.

Идея гарантийного покрытия в интересах пайщиков КПК могла бы быть в перспективе реализована, считает начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. Но если КПК хотели бы иметь возможность претендовать на госвозмещение сбережений своим пайщикам, то соответствующие взносы в АСВ для них должны быть выше, причем кратность повышения взносов должна соответствовать уровню рисковой составляющей их деятельности, добавляет она.

Банкиры против того, чтобы гарантии возврата средств были распространены не только на банки, но и на КПК.

— Кредитно-потребительские кооперативы и банки — это абсолютно разные организации, — говорит вице-президент СМП-банка Оксана Мисане. — То, что КПК собирает деньги и выдает кредиты, вовсе не означает, что такая компания автоматически становится банком, регулируется так же, как банк, выполняет те же государственные нормативы и обладает таким же уровнем надежности.

— В случае включения кооперативов в ССВ, учитывая доходность, которую они предлагают, к ним потекут значительные ресурсы, а это дополнительные риски для финансовой системы в целом, — добавляет директор департамента продуктов и технологий банка "Стройкредит" Рустем Ибрагимов. — Соответственно, параллельно необходимо ужесточить регулятивные требования к кооператива — к их деятельности, к их прозрачности. В противном случае последствия могут быть плачевными, значительно увеличится риск мошенничества со стороны создателей подобных структур. Рост нагрузки на систему страхования вкладов должен быть обоснованным, нельзя ставить под удар интересы действующих банковских вкладчиков.

В Агентстве по страхованию вкладов сказали, что будут готовы предметно говорить на эту тему, когда идея будет воплощена в законопроекте. В Минфине и ФСФР не ответили на запрос "Известий".